Organizar un Acuerdo Voluntario Individual (IVA)

En el Reino Unido, Gran Bretaña, un IVA es una opción para la gestión de su deuda. ¿Cómo funciona un acuerdo voluntario individual (IVA) el trabajo? Lo que debe esperar con un IVA? ¿Cuáles son los procedimientos cuando la organización de un IVA? Estas instrucciones paso a paso le ayudará a evaluar y organizar su IVA.

1.Contact un especialista en deuda para hablar a través de su posición actual y discutir las ventajas y desventajas de todas sus soluciones de la deuda. Conseguir un buen consejo de la deuda honesto es importante, también lo hacen investigación de fondo para obtener el especialista adecuado para usted.

2.Speak a un interventor de empresas, si una solución de IVA es el mejor curso para ti. Un interventor de empresas pueden ir a través de sus circunstancias, opciones y el proceso de IVA de nuevo para comprobar que usted está tomando la decisión correcta para usted antes de poner su caso ha de seguir.

3.Gather informationlike su ingreso mensual y los gastos, una lista de sus acreedores, los números de cuenta y los saldos adeudados a cada uno de sus acreedores. Usted establecerá un reembolso manejable dado su compromiso económico en curso.

4.Have lo hizo bien? - Después de su dirección IP (administrador judicial) ha contribuido a documentar la información requerida se enviará por correo electrónico o por correo una copia a usted una copia de mantener y revisar.

5.Your IVA será rápidamente preparado por su administrador judicial. Su administrador judicial le dirá a su tribunal de condado local que creen que un IVA es una opción adecuada para usted, y que pedirá que el tribunal le asignará un número de casos relacionados con el Acuerdo voluntaria e individual. Esta etapa es conocida como la Propuesta.

6.Contacto sus acreedores o su administrador judicial lo hará por usted. Dile a tus acreedores que desea entrar en un arreglo individual voluntaria a diferencia de una declaración de quiebra.

7.Meet sus acreedores en la junta de acreedores, por lo general organizada por su IP. En esta reunión, sus acreedores se les pedirá que voten a favor o en contra de su propuesta de IVA. Mientras el 75% de su voto a favor los acreedores (en valor de la deuda total), entonces su IVA serán aceptadas y vinculantes para todos sus acreedores.

8.Debt interés es congelada y todas las llamadas de cobro paren, cuando su IVA está en marcha y funcionando. Durante el período de su IVA, es ilegal para sus acreedores en contacto con usted en absoluto.

Solicitar una tarjeta de crédito

Cómo solicitar una tarjeta de crédito puede ser confuso e intimidante si usted no está seguro exactamente qué hacer. No sólo hay incontables tipos de tarjetas de crédito, pero cada uno puede tener diferentes reglas a seguir, las diferentes tasas de interés que cobran, y puede venir con una variedad de beneficios. Ya sea una tarjeta de crédito de la tienda al por menor, la tarjeta de crédito de gasolina o una tarjeta de crédito emitida por un banco, lo mejor es tener el máximo de información cuando usted solicita una tarjeta de crédito.

1.DecideQuéHacer qué tipo de tarjeta de crédito es el mejor para sus necesidades. Tomar una decisión basándose en lo que se piensa utilizar su tarjeta de crédito, tales como una tienda específica al por menor de electrodomésticos o una tarjeta de gasolina para la compra de gasolina desea mantener separados de sus documentos de negocios.

2.Be consciente de que una tarjeta bancaria se puede utilizar la mayoría de cada lugar, pero también es más fácil de usar al realizar compras impulsivas, lo que puede dar lugar a pagos elevados.

3.Compruebe recompensas ofrecidas con cada tarjeta. Algunos vienen con tarjetas bancarias millas que se pueden utilizar en los vuelos y otros incentivos. Sin embargo, diferentes tarjetas de tiendas al por menor a veces tienen programas de recompensas que ofrecen puntos para su uso sobre las compras o tarjetas de regalo después de gastar una cantidad determinada.

4.Figure qué tipo de tarjeta es la mejor para usted por lo que sus tarifas son y qué beneficios específicos que ofrece la empresa.

5.Find información de la tarjeta de crédito que usted solicita. Localizar aplicaciones en línea o una copia impresa de la solicitud y mirar por encima de la información sobre los tipos de interés, fechas de vencimiento, las sanciones y recompensas.

6.Browse comentarios en línea en el servicio al cliente con la tarjeta de crédito que usted está interesado pulg

7.Find los tipos de demora, más los honorarios del límite, y los términos y condiciones. suplementos puede hacer que sus pagos a subir o ponerlo sobre el límite, la creación de un proyecto de ley más grande que lo que realmente aplicados.

8.Check para ver cuándo vencen los pagos. Algunas tarjetas de crédito requieren que usted pague en su totalidad, mientras que otros permiten el pago dos veces a la semana y algunas se deben mensual.

9.Locate toda la información necesaria para aplicar. Buscar qué tipo de información a recolectar como el número de licencia de conducir, número de seguro social, números de teléfono del trabajo, de residencia anterior y referencias. Algunas tarjetas de crédito sólo se pide una cantidad mínima de información como el nombre y número de identificación, pero otros pueden tener una aplicación más amplia que requeriría más información de usted.

10.Think acerca de cómo usted desea aplicar para una tarjeta de crédito. Usted puede dar vuelta en la aplicación de diferentes maneras. Decidir si es más fácil para usted para solicitar en línea, por teléfono, en persona o con una copia de la solicitud de que se va a enviar a través del servicio postal. Algunos ofrecerán una decisión inmediata como las aplicaciones y las aplicaciones online en persona, mientras que las solicitudes enviadas por correo puede tardar semanas en proceso.

11.Check que toda la información es exacta. Muchas personas no reflexionan sobre lo que están llenando y presentar su solicitud de tarjeta de crédito sin verificar la información que han llenado pulg Asegúrese siempre de que todo es exacto a menos que usted desea que su solicitud rechazada. Esta es una de las personas comunes que se cometen errores más cuando se trata de solicitudes de tarjetas de crédito.

Solicitar un Programa de Consolidación de Cuentas

Una de las mejores soluciones para la consolidación de proyectos de ley es acercarse a una agencia de alivio de la deuda. Actúan como mediador entre el deudor y el acreedor. Actúan a favor del deudor y negociar duro con los prestamistas para reducir la cantidad del préstamo o llegar a establecer enlaces en la solución de una cantidad a tanto alzado. Tratan de reducir las tasas de interés y podría ser el faro de esperanza para las personas quienes están en el umbral de la quiebra. Aquí es cómo aplicar para un programa.

1.Understand el objetivo principal de proyectos de ley de consolidación. Es para pagar el importe de los préstamos en un orden de prioridad. Esto evita que más procedentes de la cantidad de interés.
agencias de consolidación de deuda son las empresas que ofrecen consultas y ayudar a la gente a salir de sus problemas de deuda. Se derivan de un plan para una solución eficaz de la deuda.
Hay algunas personas que se declara en bancarrota como su última oportunidad de escapar de la creciente presión financiera y para evitar el acoso de los acreedores. Esta opción permitirá a los deudores a no pagar ninguna de las cantidades del préstamo existente. Los acreedores le descuentan de la totalidad del préstamo, pero esto tendrá un impacto negativo en el historial de crédito del prestatario. Esto afecta a la reputación del individuo, sino que podrían ser autorizadas a iniciar una nueva vida financiera.

2.Approach una agencia de alivio de la deuda. Hay varias agencias que ofrecen este servicio. Los consumidores tienen que tener mucho cuidado al seleccionar una agencia de consolidación de facturas y tienen que comprobar su credibilidad, los resultados anteriores, y su reputación. Un mal historial de pago, un mal historial de crédito que puede ser renovado a través de este servicio.
La mayoría de las agencias de consolidación facturas estarán en condiciones de explicar sus servicios. Ellos no tienen ninguna actividad puerta trasera para esconderse de los prestatarios.
¿Los procesos de head hunting bien y aprender todo lo que pueda sobre la compañía y su reputación.

3.Start la devolución de la cantidades de préstamo más problemáticos. Quedan incluidos los préstamos que tienen tasas de interés muy altas, como los pagos con tarjeta de crédito.

4.En todos los pagos con tarjeta de crédito no se puede hacer a la vez, elaborar un plan y negociar con el prestamista y solicitar una reducción del importe de los intereses. Esto puede ahorrar unos cientos de dólares.

5.Start amortización de los préstamos de otro tipo que tienen menor cantidad de interés.

6.Do no caer presa de las compañías que ofrecen tarifas económicas de interés sin ningún tipo de seguridad y examinar sus informes anuales de cualquier estafas informó en su contra.

7.Engage en una conversación abierta con los distribuidores y gestores de fondos. Menores tasas de interés no significa que sean mejores. Esté atento a otras tasas y cargos ocultos incluidos. Es bueno ser un poco escéptico acerca de los prestamistas.

Dé prioridad a sus deudas

Si estás hasta las rodillas en la deuda, para volver en el negro puede ser un camino largo y arduo. A menos que usted ha tocado la lotería, parece que hay dinero nunca es suficiente para pagar todas sus deudas lo más rápido como desee, y si usted está funcionando muy poco efectivo, sólo mantenerse a flote puede ser una tarea hercúlea. Si no puede hacerlo todo, hay que priorizar. Dar prioridad a sus deudas puede ayudarle a pagar lo más rápidamente posible, y que puede proporcionar la seguridad que necesita para volver sobre sus pies, incluso en tiempos de vacas flacas. Lo mejor de todo, puede dar prioridad a sus deudas por su cuenta, y si lo hace puede ayudarle a evitar la necesidad de asesoría de crédito o programas potencialmente costosa gestión de la deuda.

1.Siembre ahora. No importa cuál sea su situación financiera, siempre y cuando usted tiene deudas o cuentas regulares, usted debe priorizar. No espere hasta que esté a punto de perder su casa o se encuentran en una grave crisis de la deuda, porque en ese momento es probable que tengas soluciones más drásticas. Dar prioridad a sus deudas, junto con decisiones y seguir un presupuesto, puede prevenir que le dé enterrado en la deuda y puede ayudar a resolver problemas menores de la deuda.

2.Obtenga todos sus documentos juntos. Con el fin de dar prioridad a lo que necesita por lo menos saber los tipos de interés (y, a veces, de los cánones), los saldos y pagos mensuales mínimos para cada deuda que usted tiene. También puede ser necesario examinar los demás términos y condiciones de sus préstamos y tarjetas de crédito. Una calculadora es invaluable para crujir los números.

Tenga en cuenta los honorarios que pueden afectar a sus prioridades. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito cobran cargos anuales que se pueden evitar si usted paga y cancelar la tarjeta. Algunos préstamos tienen multas por pago anticipado, lo que puede hacer rápidamente pagar esos préstamos fuera menos rentable de lo que sería si sólo tenía que considerar las tasas de interés.
Si el tipo de interés de una cuenta en particular está sujeta a cambios, como es el caso de las tarjetas de crédito que tienen tasas de introducción, asegúrese de considerar esto. Sus prioridades que tenga que cambiar cuando el cambio de tarifas.
Al priorizar los tipos de interés, utiliza el tipo de interés efectivo, la tasa que tenga en cuenta las deducciones fiscales. Esto es generalmente aplicable a las hipotecas o los préstamos estudiantiles. Dado que los pagos de intereses sobre estos préstamos son deducibles de impuestos, el costo de dichos préstamos en realidad es un poco menor que la tasa de interés establecida. Calcular la tasa efectiva de multiplicar la tasa de interés establecida por su soporte de 1 menos impuesto sobre la renta. Por ejemplo, si usted está en el tramo impositivo del 30% y usted tiene una hipoteca con una tasa establecida del 10%, la tasa de interés efectiva es de 7,0% (10 * (1-0.30))
3Determine cuál es la estrategia que usted necesita. Si usted está viviendo confortablemente y con seguridad, su objetivo debe ser dar prioridad a sus deudas a fin de pagar lo más rápidamente posible. Si usted es apenas sobrevivían, sin embargo, usted debe dar prioridad a asegurarse de que tiene las necesidades ahora y tratar de minimizar los problemas potenciales en el camino. Cada situación requiere un orden diferente de sus prioridades.

Estrategia 1: Pague sus deudas rápidamente. Las deudas pueden ser más rápidamente dio sus frutos con una bola de nieve "técnica".

Ponga sus deudas con el fin de la una con la mayor tasa de interés para el uno con el más bajo.
Pagar los pagos mínimos mensuales de todas sus deudas con excepción de la que tiene la mayor tasa de interés. Asegúrese de mantener todas sus cuentas al día.
Paga todo lo que pueda sobre la deuda en primer lugar. En general, la forma más rápida de pagar todas sus deudas es pagar primero la deuda con el interés más alto (por lo general una tarjeta de crédito o préstamo personal), así que cada mes te quieren pagar lo más posible de esa deuda .
Enfoque en la deuda con el tipo de interés más alto una vez que haya pagado el que tiene la tasa más alta. Una vez que haya pagado aquél, proceder al siguiente más alto, y así sucesivamente hasta que esté libre de deudas.

Ejemplo:
Usted debe 1500,00 dólares en su tarjeta de crédito del Banco Acme con una tasa de interés del 13%, y tiene un pago mínimo de $ 70.00 por mes. Usted debe 2500,00 dólares en su tarjeta de crédito FoosBank con una tasa del 10%, y tiene un pago mínimo de $ 200.00 por mes. Puede darse el lujo de pagar un extra de $ 100,00 por mes para sus tarjetas de crédito. Pague $ 200,00 por mes en la tarjeta de Acme, y seguir pagando el pago mínimo en la otra. Una vez que usted haya pagado Acme a $ 0,00, se aplican esos $ 200,00 al mes a la tarjeta de FoosBank - ahora están pagando $ 400.00 por mes en el equilibrio FoosBank, y será pagado dentro de los 5 meses, si usted lo mantiene al día mientras está pagando la otra tarjeta! Esa es la bola de nieve "efecto".
Estrategia 2: Establecer prioridades para mantenerse a flote. Si usted ya tiene problemas a fin de mes, cuidar de las necesidades básicas, como alimentos, en primer lugar.

Mantener un techo sobre su cabeza. Si usted es dueño de su vivienda, el pago de la hipoteca es la deuda más alta prioridad. En general, los prestamistas EE.UU. comenzará el proceso de embargo después de tres pagos atrasados, aunque esto puede variar. Incluso si usted consigue apenas un mes o dos atrás, puede tener problemas para conseguir su copia de seguridad de los pagos al día, lo cual puede causarle problemas en el futuro. Si usted alquila, por lo general puede ser desalojado tras el pago solo se perdió, y entonces tendrá que enfrentarse a encontrar otro lugar para vivir con una enorme mancha en su expediente.
Pague sus servicios públicos. Energía, agua, y otras empresas de servicios públicos por lo general le dará un margen de maniobra en los pagos que faltan, pero si de llegar demasiado lejos en mora, van a cerrar su servicio, que puede hacer la vida diaria muy difícil y también puede hacer que sea más costoso obtener el servicio en el futuro. Si no puede pagar sus cuentas en su totalidad, llame a la compañía y ver si se puede elaborar un plan de pago. Suelen ser muy servicial.
Mantenga su auto. Si usted necesita el coche para ir al trabajo o para encontrar trabajo, es importante que mantenga sus pagos hasta al día. Las compañías de finanzas puede embargar los vehículos con bastante facilidad, y en muchos casos ni siquiera tienen que darle un aviso. Asegúrese de pagar su seguro, también, porque es la ley y porque si no el prestamista agregará su propio seguro, que le costará mucho más, mientras que sólo proteger los intereses del prestamista.

Haga todo lo posible para ahorrar dinero en gasolina.
Considere la posibilidad de uso compartido del coche.
¿Has pensado en vivir sin un coche?
Pagar la manutención. La falta de pago de manutención infantil puede llevarlo a la cárcel.
Pago de impuestos. La falta de pago impuestos a la propiedad puede hacer que su propiedad que hay que aprovechar. La falta de pago de impuestos, en casos extremos, especialmente cuando la actividad delictiva ha tenido lugar, puede enviarle a la cárcel.
Pagar los préstamos estudiantiles. El gobierno respalda préstamos estudiantiles, y si vas a dejar de pagar pueden considerar que los demás acreedores no puede acciones de cobro.
Pague sus deudas inferiores prioridad. Las tarjetas de crédito, préstamos garantizados con los objetos de casa, préstamos personales y tarjetas de almacenar carga no son prioridades. Paga los mínimos en todas estas si puedes, pero si hay que elegir entre su cuenta de tarjeta de crédito o la hipoteca, elija su hipoteca. Llame a su compañía de tarjeta de crédito y dígales que usted necesita ya sea aplazamiento o indulgencia. Si usted llama y hacerles saber que están en problemas, la mayoría están dispuestos a trabajar un plan de pago con carácter temporal, reduciendo su mínimos o aplazar el pago durante un par de meses hasta que esté funcionando de nuevo, etc Si les saliera despedida, sin embargo, que se va a enfadar y menos inclinado a trabajar con usted.
Pagar las facturas médicas. Las cuentas médicas ofrecen un poco más de indulgencia tipos mayoría de los otros de los préstamos, e incluso si van en su informe de crédito son generalmente vista diferente a otros pagos atrasados.
Llevar las cuentas de puesta al día tan pronto como sea posible. Una vez que haya recibido de nuevo en sus pies, recibe todas sus cuentas corrientes, si se ha atrasado en ellos. Concéntrese en los que está en que los retrasos más importantes. Una vez que todo está atrapado, comience dando prioridad al pago de deudas rápidamente.
Estrategia 3: Mejorar su puntaje de crédito. Comience por pagar las cuentas de crédito renovable (como las tarjetas de crédito) con los más altos saldos en relación con sus límites de crédito. El coeficiente de utilización "," el porcentaje de su crédito disponible que usted está utilizando, es un factor clave para determinar su puntaje de crédito y los prestamistas se utilizan para determinar su capacidad para pagar deudas futuras.

Reparación de su Crédito

1.Create un presupuesto. Calcule sus ingresos y sus gastos. La mejor manera de calcular sus gastos es realizar un seguimiento de sus gastos durante 30 días. Averigua cuánto dinero se va a actividades de ocio y salir a comer. Luego de averiguar cuánto dinero usted puede ahorrar cada mes para reducir gradualmente su deuda. Hay una gran cantidad de software libre por ahí presupuestación, con tan sólo mirar.

2.Be consciente de lo que en su informe de crédito. Por ley federal, usted puede obtener una copia de su informe de crédito de cada agencia de crédito, (Equifax, Experian y Trans Union), cada año. Usted puede conseguir las tres cosas a la vez, o propagación a cabo durante el año. Ir a la página web AnnualCreditReport.com. Las ofertas "gratuitas" en la web de forma automática se inscribe en un programa mensual o anual que cuesta dinero - mucho para alguien que ya en problemas financieros.
Lo más importante que ver con sus informes de crédito es para revisar la precisión. Es lo suficientemente fuerte como para pagar sus propios errores - no es necesario ser penalizado por otra persona. (Ver Consejos, a continuación.)
También puede ver rápidamente los dos principales acreedores banderas rojas, (y los empleadores, y las empresas aseguradoras, y ...), buscar: tarde o los pagos atrasados, (especialmente los últimos), y las líneas de crédito al máximo de espera.

3.Contacte sus acreedores. De preferencia no después de meses de llamadas telefónicas acosadoras, pero en cuanto te das cuenta que no será capaz de efectuar los pagos solicitados. La mayoría de los acreedores no son tan feroz como usted piensa, y trabajarán con usted para programar pagos más pequeños que se ajusten a su presupuesto. Después de todo, preferiría recibir $ 20 pagos para el próximo año de arriesgarse a no conseguir nada en la corte de bancarrota. Este es uno de los lugares con un presupuesto por escrito realmente puede pagar - les digo que ha elaborado un presupuesto, puede darse el lujo de pagarles $ X, y se ofrecerá a enviarles una copia de su presupuesto. Son mucho más dispuesta a aceptar su oferta de reducción de los pagos si usted puede demostrar su buena fe.

4.Obtenga cualquier acuerdo por escrito. Si usted es capaz de negociar la reducción de los pagos, las tasas de interés o pagos equilibrio, petición que enviará una carta confirmando la misma. Tenerlo en la escritura es su defensa contra las mentes cambiantes, perdió los registros, la gestión de nuevo ser más agresivo, o cualquier número de otras cosas. Una vez que usted paga sus deudas, asegúrese de obtener una carta de liquidación y enviar una copia del mismo a las agencias de crédito para que puedan actualizar su informe de crédito.

5.Cut las tarjetas. Incluso si usted no hace nada más, detenga la carga, y seguir pagando al menos el mínimo en todo. Finalmente, recibirá a todos sus frutos. Mantenga una tarjeta disponible, pero difícil de utilizar (por ejemplo, lo puso en un recipiente con agua en el congelador), para aquellos momentos en los que tiene que tener una tarjeta de crédito.

6.Keep algunas cuentas de crédito abiertas. Cerca de no más de una o dos cada seis meses aproximadamente. Una explosión repentina de la actividad de cualquier tipo se refleje negativamente en su estabilidad financiera. Al decidir que representa mantener abierta, mantenga al menos una o dos cuentas más antiguas - en el tercer factor más grande en su puntaje de crédito es la longitud del historial de crédito. Habiendo 5 cuentas con saldo cero en cuatro y $ 500 en un reduce el riesgo de crédito, en comparación con 2 cuentas con un saldo de $ 250 cada uno.

7.Pay sus deudas. Una vez que usted haya decidido cuánto puede pagar sus deudas en contra, y negoció los pagos bajos, debe asignar la parte de su presupuesto a cada acreedor. Pagar el mínimo (o cantidad acordada) para cada uno y cada acreedor, cada mes, a tiempo. Luego pagar ningún extra contra los peores saldo pendiente. Cada vez que usted paga su saldo más bajo, celebrar, a continuación, "bola de nieve" su pago en el menor saldo restante. la deuda pendiente total constituye casi un tercio de su puntaje de crédito.

8.Get una tarjeta de crédito asegurada, si usted no tiene una tradicional, y la necesidad de construir su historia. Estás poco probable que sea rechazado por uno porque usted proporciona el dinero por adelantado como garantía. Si usted deposita 300 dólares con el banco, tendrá límite de $ 300 de crédito en su tarjeta de asegurado. Cuidado con la alta tasa de interés y tasas a menudo asociada con una tarjeta garantizada. Pagar en su totalidad, puntualmente, cada mes para evitar la mayor parte de esos honorarios.

9.Join una cooperativa de crédito. Son más probable que le de préstamos en el futuro que un banco normal.

10.Make todos los pagos a tiempo. No arreglar un reducido importe de la liquidación no puede pagar. Sólo una mala imagen en su crédito. El historial de pagos es el factor número uno en su puntaje de crédito - más de un tercio de su puntuación.

11.Avoid quiebra si es posible, sino que aparece en su tarjeta de crédito por 10 años. No tome el camino más fácil ahora, tendrá que pagar por ello más tarde. Se necesita mucho más trabajo y dedicación para reconstruir su crédito de lo que hace a declararse en bancarrota, pero te alegrarás de haberlo hecho.
12Add cuentas buen crédito para sus archivos de crédito. Cuando se agrega una buena TRADELINE cuentas de crédito a los perfiles de crédito, a aumentar su puntaje de crédito. Si agrega buenas cuentas de crédito e incluso una cuenta de crédito malo eliminado de sus informes de crédito, su puntuación de crédito puede aumentar hasta en 80 puntos con sólo estas dos acciones.

Adquirir un préstamo para automóvil

1.Recuerde: cooperativas de crédito - Si usted es un miembro de una unión de crédito, usted podrá solicitar un préstamo de auto más grande, con una tasa de interés menor que en algunas otras instituciones. Asegúrese de consultar con su cooperativa de crédito para ver qué tipos de financiación que ofrecen para los préstamos para automóviles.

2.Remember esto: concesionarios de automóviles - Es mucho más fácil de obtener un préstamo para automóvil a través de un concesionario de automóviles que por otros métodos convencionales. Este tipo de préstamos de automóviles ha tasas tan competitivo como otros tipos, es procesada más rápidamente, y las tasas de aprobación son altos. Además, La financiación del concesionario normalmente te da más opciones de financiamiento (términos tales como más tiempo para reducir los pagos), y puede ofrecerle muy atractivas opciones de garantía extendida, seguro de vida, seguro de discapacidad, la protección de Gap, y mucho más.

3.Keep en cuenta al ofrecer su casa como garantía, usted será capaz de asegurar un préstamo de auto. Aunque este tipo de préstamo para automóvil lleva consigo la posibilidad de una tasa de interés más altas, hay algunas ventajas fiscales que permitan amortiguar los gastos efectuados por la tasa de interés más altas.

Salir de la deuda

Cómo salir de deudas y mantenerse al margen de la deuda no es fácil. Lo más probable es que usted está leyendo este artículo porque usted ya ha acumulado una buena cantidad de la deuda y está pensando en que será imposible de conseguir cada vez de debajo de todo. Aprenda a dejar de incurrir en nueva deuda y cambiar su vida.

1.Stop el aumento de su deuda. Si tiene cualquier tarjeta de crédito que son al máximo, cortar por la mitad. Si usted tiene más de una tarjeta de crédito restante, corte para arriba. Cuando termine, usted no debería tener más de una tarjeta de crédito. También cortar cualquier "conveniencia" de tarjetas, como tarjetas de gasolina, tarjetas de tiendas por departamentos, etc Usted usará su tarjeta de crédito una SOLAMENTE para comprar "los que tienen que" (ver más abajo) hasta que pueda conseguir sus gastos totalmente bajo control.

2.Record sus gastos. La idea de escribir lo que pasa es un concepto más gente a encontrar el mejor de los molestos e inútiles en el peor. Sin embargo, esta es realmente la clave para salir de la deuda. Usted está en deuda porque ha gastado dinero que no tenía. Si usted es como muchas personas, su deuda no procede de una sola gran compra, que fue escurre del gasto acumulado en el tiempo. Consejos para evitar más aperturas de la deuda con saber lo que está gastando su dinero. Cada día durante un mes (al menos), anote cada centavo que gaste, no importa cuan pequeña sea.

3.Categorize sus gastos. Clasifique sus gastos mensuales en grupos lógicos de "Debe tener", "debería tener" y "Me gustaría tener." "Debe tener" son cosas que pueda causar daño si no los compran, como alimentos, alquiler, medicinas, alimentos para mascotas, etc "Si los que tienen" son cosas que usted necesita, pero puede prescindir de un poco de tiempo, ropa, por ejemplo, nuevas para el trabajo, gimnasio, etc "Al igual que a los que tienen" son cosas que no necesitas, pero mejorar su vida, por ejemplo, suscripciones a revistas, periódicos, televisión por cable, café semanal con los amigos, la mensajería instantánea en el teléfono , etc De esta manera, usted tendrá una buena idea de lo que gasta su dinero, y usted será capaz de averiguar donde puede que tenga que recortar gastos. Usted no quiere eliminar a todos los que tienen "debería" y similares "a los ricos", pero echa un vistazo a esos primeros. Uno de sus gastos va a pagar su deuda. Usted tendrá que pagar siempre más que el mínimo requerido, de lo contrario tendrá un tiempo extremadamente largo para eliminar su deuda. Por ejemplo, una sola tarjeta de crédito con sólo un saldo de $ 1.000 y 19% de interés tendrá unos cinco años para pagar, haciendo sólo el pago mínimo de $ 26. Pagando el mínimo, pasará 1556,40 dólares, con el interés total pagado: $ 556.40! Pagar sólo el pago mínimo será igual de dotarlas de un 55% más de lo que realmente prestado.

4.Make un presupuesto basado en su expediente de gasto. Anote la cantidad que gastó en cada categoría de gasto el mes pasado como su presupuesto de gasto para el próximo mes. No se preocupe si usted se siente como la cantidad es demasiado. Por ahora, sólo lo escribe. Si usted gasta $ 250 en ropa el mes pasado, anótelo. Si usted gasta $ 200 en gasolina para su coche el mes pasado, anótelo.

5.Figure tu paydown deuda cantidad de fondos. En cuanto a su nuevo presupuesto, vas a ser capaz de ver las áreas donde usted podría ser capaz de reducir su consumo. También podría ver categorías en las que necesita para aumentar el gasto. Al hacer este paso, nadie está sugiriendo que usted sube con las sumas del presupuesto que son inhabitables. Piense en ponerse a dieta - si se intenta restringir las calorías en exceso, lo que es lo primero que quieres hacer? Krispy Kreme se llega aquí, ¿verdad? La clave aquí es ser realista. Si es usted el dinero para pagar una membresía de gimnasio que nunca usa, a pesar de sus buenas intenciones? ¿Qué pasa con los $ 4 al día, todos los días, café de la mañana usted consigue antes del trabajo, o su 5-latas-de la costumbre-Diet-Coke al día? Es probable que su presupuesto ha un poco de grasa que se pueden recortar. Al final de este ejercicio, debería haber venido con una figura, una cantidad de dólares que se pueden destinar a paydown deuda. Tome nota de esta cifra. Día a día, si usted no desea seguir tomando nota de todos sus gastos, sólo escribir lo que pasa en las categorías que están tratando de reducir su consumo. Esto le dará una idea muy clara de lo bien que están haciendo, y, si sabes que vas a ir por encima de su importe presupuestado, puede ayudarle a decidir que se celebre de nuevo en una compra.

6.Figure cuánto debe, a quién y en qué términos. Deuda a menudo puede ser muy pesado porque en realidad no tienen una idea clara de cuánto de la deuda que realmente eres. Reúna sus facturas, y hacer una simple lista u hoja de cálculo de todas las deudas que tiene. Anote todos los datos pertinentes, incluyendo el nombre del acreedor, el saldo total, su pago mínimo mensual y la tasa de interés.

7.Ponga en marcha de cancelarla. Tome la figura paydown deuda de dinero que se corta de su presupuesto en el paso 4, y aplicarlo a la devolución de la deuda. Es una buena idea para dar prioridad a las deudas a que se va a aplicar este dinero extra. ¿Tiene deudas en mora y los acreedores están colgando en su puerta exigiendo su primogénito? ¿Tiene deudas con tasas de interés muy alta? Tenga en cuenta estas prioridades. Digamos que usted determinó en el paso 4 que se sienta cómodo podría recortar un extra de $ 250 de su presupuesto mensual para ir hacia el pago de deudas, y que de la lista de deudas en el paso 5, debe $ 2,000 en una tarjeta de crédito de la tienda que tiene una tasa de interés de 19,5%, 1.000 dólares en una Visa con una tasa de interés del 11,5%, y $ 25.000 en préstamos estudiantiles, con una tasa de interés del 5%. Usted quiere pagar el mínimo en sus deudas bajas tasas de interés, y aplicar la mayor parte de sus $ 250 a la mayor tasa de interés, en este caso, el 19,5% almacena la tarjeta de crédito, a pesar de que el coste real del préstamo interés de los estudiantes es más elevado. Además, considere que si usted ya está pagando un pago mínimo de $ 50 en esa carta de interés, si se inicia el envío de 300 dólares por mes (el mínimo que ya están pagando más su figura paydown deuda), una vez que se termine de pagar, entonces usted tendrá han aumentado su figura paydown deuda. El acreedor puede obtener el siguiente cantidad que ya está recibiendo más los $ 300. Cada deuda se hace más fácil de pagar que el anterior.

8.Wash, enjuague, repita. Es broma, pero usted consigue la idea. Este proceso se hace más fácil. Una vez que haya descubierto sus gastos y deudas que usted debe, mantenerla es más fácil y más fácil. Usted definir mejor su presupuesto a través del tiempo, aumente la cantidad de dinero que puede pagarse a sí mismo (véase el siguiente consejo) y la cantidad que pueden destinar a la deuda. Continuar con la liquidación de cada deuda en su lista de prioridades. A medida que pagar las tarjetas de conveniencia y las tarjetas de crédito de alto interés, llame a las compañías de tarjetas de crédito y cancelar esas cuentas.

9.Don 'darse por vencido. Es probable que usted no se endeudan en un día, y no salir de la deuda en un día. Las soluciones rápidas no duran, pero aprende a manejar tu dinero puede traer gran paz en tu vida, y usted puede pasar sus energías mentales en las cosas más divertidas.

Lidiar con agencias de cobranzas

Ya sea por enfermedad, desempleo, o inesperados desastres financieros, que algún día podría tener que lidiar con una agencia de cobros. Esto no le dirá cómo evitar el pago de sus deudas viejas, sino que le dirá cómo hacer frente a las llamadas telefónicas de una manera que usted y el representante de agencia de cobros ambos estarán satisfechos.

Usted debe mantener un tono tranquilo, razonable y bien modulada de la voz. Cualquier gritos, insultos u otras tácticas verbales erosionará la imagen que estás trabajando para los proyectos.

Si te hablan de cualquier manera que usted encuentra objetables, darles una advertencia, como se ha mencionado en su declaración de apertura. La segunda vez, pida hablar con su supervisor. Cuando estás conectado, vuelva a empezar desde el paso uno.

Anote todo - la fecha y hora de la llamada, los datos sobre el representante le está llamando, lo que quieren, lo que usted ofrece, etc
Muchas veces los nombres de los colectores no son sus reales. Una manera de averiguarlo es enviar la carta de recepción la firma dirigida únicamente a que una persona. Si volver a firmar con su firma en la carta, que debe ser esa persona (de lo contrario se convierte en un delito federal de fraude por correo).

A veces simplemente no puede ganar, no escuchan a la razón, o reconocer que legalmente no están obligados a la deuda. En este caso, establecer un rastro de papel a largo indicando que no quería cobrar la deuda de buena fe. Al presentar su colección con las agencias de crédito, enviar por correo copias de su "rastro de papel a los tres, con la documentación que se violó la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas y el retiro de la demanda de la reivindicación de su informe de crédito inmediatamente.

Tenga mucho cuidado al hacer los pagos si la deuda ha pasado del estatuto de limitaciones o a punto de ser ya que se puede reiniciar el reloj y, a continuación, puede pagar la cantidad completa, incluso si el cobrador le dijo que usted sólo tenga que pagar una pequeña cantidad y luego se lo dejara solo.

Los cobradores de deudas empezar a actuar mucho más razonable cuando piensan que van a recoger algo. Por lo tanto, si la deuda es válida, empezar por decirles que usted acaba de conseguir un sueldo grande, declaración de impuestos, etc, y que desea aclarar su crédito. Entonces les dice acerca de otros, de preferencia mayor, las deudas más importantes

que también debe, (alquiler, utilidades, etc) y lo mucho que han dejado de pagar sus deudas pendientes - como el que se están recopilando. Con eso fuera del camino, usted puede exigir cortesía simple y ciertas concesiones.
Registro de la llamada: si se ponen beligerantes a pesar de sus intentos razonables para resolver por completo la deuda, se puede usar en contra de ellos más tarde.

Tratar con Deuda Zombie

1.Do no reconocer la deuda. Si no está seguro de si realmente debe la deuda, no decir nada que pudiera indicar que la deuda es suya, y desde luego no se ponen de acuerdo para realizar cualquier tipo de pago. Hacer esto puede dar a la empresa el derecho legal para cobrar la deuda, lo que no podría haber tenido si no reconocer la deuda.

t caída 2.Don "para todas las trampas.
ilegalmente "envejecimiento de volver a" las deudas (los datos de la antigua deuda de las agencias de crédito como si fuera nuevo)
prometedora para limpiar una marca roja en un informe de crédito
cebo-y-interruptor ofrece tarjeta de crédito (que añadir el saldo de la deuda zombie)

3.Get por escrito. Pida una prueba de que usted le debe la deuda, como el contrato de tarjeta de crédito que originalmente firmó, junto con un historial de la cuenta. Si no tienen prueba de que luego no tienen el derecho de tomar acción en su contra. De nuevo, asegúrese de que usted no reconoce la deuda. Siga repitiendo: "Quiero ver la evidencia de esta deuda por escrito. Yo no reconozco esa deuda."

4.Compruebe el estatuto de limitaciones para asegurarse de que no somos responsables de la deuda más. El plazo de prescripción esencialmente define cuánto tiempo se puede ir sin pagar una deuda antes de la derecha de un colector para recoger a través del sistema judicial expira. Cada estado de los EE.UU. tiene diferentes reglas y excepciones relativas al finalizar el período de tiempo comienza oficialmente, cuánto tiempo dura, y lo que puede "revivir" el plazo legal, por lo que realmente necesitamos para comprobar las leyes o consultar con un abogado en su propio estado . Hasta que no puede hacer eso, sin embargo, tenga en cuenta lo siguiente: [1]
Incluso si la ley de prescripción expiró, agencias todavía puede tratar de cobrar la deuda, sólo que no puede hacerlo a través del sistema judicial. (Si su deuda se descarga a través de la quiebra, no puede intentar recogerlo en todos.)
Mudarse a un estado diferente, aunque sea temporalmente, pueden afectar la duración de su período legal.
No permita que el colector de convencerlo de hacer un pago a "mostrar sus buenas intenciones" (por ejemplo, si estás en tu camino a la corte). Esto puede "resetear" el plazo legal y, esencialmente, reducir la deuda de entre los muertos.
Si el estatuto de limitaciones ha expirado, y usted no cumple con los criterios establecidos en su estado para su ampliación, envíe una carta a los colectores indicando los hechos.

5.Write una carta explicando que no son responsables de la deuda, usted no lo reconocen, y la demanda que dejen de acosar a usted o usted tomará acciones legales. Si has hecho tus deberes y sabes que no eres responsable de la deuda (por ejemplo, si su estatuto de limitaciones expirado y usted no cumple con los criterios establecidos en su estado para ampliación de éste, o si se declaró en bancarrota), enviarlos una carta por correo certificado y obtener un acuse de recibo. Si usted ha declarado en bancarrota, envíe su solicitud a la descarga con su carta. Si insisten en que le llevarán a los tribunales, esté preparado para decirle al juez que le notifique el colector por escrito que la ley había expirado.

6.Watch su informe de crédito con cuidado. Puede ser que intentan dar cuenta de la deuda o mancha su historial de crédito. Como se mencionó anteriormente, los coleccionistas puede publicar una vieja deuda como si fuera nuevo, o mentir acerca de la fecha de la delincuencia (en un intento de iniciar un nuevo plazo legal). Diferencias ningún tipo cuestionables con la oficina de crédito y la agencia. Una vez más, pidiendo pruebas de la deuda tal como se aconseja anteriores pueden hacer sus reclamos válidos.

Evaluar una tarjeta de crédito ofrecen

Es que ofrecen tarjetas de crédito en sus manos demasiado bueno para ser verdad? Probablemente. Las compañías de crédito están en el negocio de hacer dinero, por lo que necesita saber cómo su oferta tentadora va en beneficio de ellos antes de que lo beneficia a usted. Una vez que entienden sus términos, puede tomar una decisión informada y aprovechar al máximo de lo que le están ofreciendo, menos los cargos ocultos.

1.Busque quién te ha enviado la oferta. Podría ser de un vendedor independiente, aunque hay referencias a los grandes nombres de la tarjeta de crédito, que intente cobrarle simplemente por correo que una solicitud de tarjeta de crédito. Mire en el sobre de respuesta, el membrete de la oferta principal, y en los términos y condiciones - si usted ve un nombre como "Centro de Procesamiento" o "Tarjeta de crédito Administración", triture la aplicación y seguir adelante.

2.Compare la tasa de porcentaje anual (APR) para compras. Este es el porcentaje de su saldo que paga en intereses por año. Aparece en tipo grande, pero no hay garantías de abril Una vez que se aplican y su historial de crédito se analiza, se puede cambiar. Si se trata de una tarifa introductoria, también debería decir cuánto tiempo durará esa tasa. También tenga en cuenta que las tarjetas de bajo interés [2] suelen tener menos recompensas. Y si usted paga su saldo completo cada mes, no se le cobrará ningún interés. Como resultado, una tarjeta de bajo interés puede o no puede ser su mejor opción, dependiendo de cómo se va a utilizar la tarjeta de crédito.

3.Considerar otros abriles. Los adelantos en efectivo y transferencias de saldo tienen un diferente (a menudo más alta) abril e implican generalmente una transacción o transferencia de saldo de cuotas (en torno al 3%). Puedes buscar 0% TAE y solicitar que la tasa de renuncia - 43% de los emisores harán esto si usted es un cliente nuevo. [3]
Cuando usted consigue un avance en efectivo o transferencia de un equilibrio y obtener una baja o APR de 0%, todos los otros cargos (antes y después) siempre le cobren un interés normal. La parte difícil es que cuando usted hace un pago en la tarjeta de crédito, el pago se aplicará al saldo de interés más bajo para que su saldo más alto tipo de interés sigue siendo la tarjeta hasta su anticipo en efectivo o por transferencia de saldo es totalmente pagado, durante todos los entonces, es tarifa normal (alto) abril
Ejemplo: Usted tiene un saldo de $ 1200 a abril del 15%. Usted consigue un avance en efectivo de $ 1200 a 0% TAE durante 12 meses. Vas a hacer pagos de $ 100 por mes, el pago a que el equilibrio anterior de $ 1200 - a medida que pagarlo, los cargos de interés bajarán porque el equilibrio se cae, por lo que terminará pagando cerca de $ 108 en intereses. [4] No te preocupes por el adelanto en efectivo porque no tienen que pagar por que durante todo un año, ¿no? Incorrecto. Sus pagos serán aplicados hacia el adelanto de efectivo mientras cobran la TAE total del 15% para el saldo anterior, lo que es de $ 180 - $ 72 más de lo que esperaba! Además, si usted no paga que adelanto en efectivo en su totalidad antes de un año ha pasado, usted puede ser que consiga golpe con cargos de interés para todo el año (otros $ 180 o más).
Para evitar sorpresas, pagar su saldo total en una tarjeta antes de obtener un anticipo en efectivo o por transferencia de saldo, y no cobran nada más en la tarjeta hasta que los bajos / sin saldo abril es totalmente valido la pena. Plan para pagarla en su totalidad antes de la expiración abril de promoción, y se le han conseguido un préstamo de 0% y sin igual de la compañía de tarjetas de crédito en su propio juego!
Puedes buscar la pena o el índice de incumplimiento. Esto es lo que se cobra si usted paga tarde o sobrepasar su límite y puede pasar más de 30%. Los términos en que esta tasa varía en patadas de la oferta que ofrecer. Puedes buscar una tarjeta con términos que perdona, tales como permitir que uno o dos retrasos en los pagos antes de que el APR más alto entre en vigor. Por ejemplo "Si su pago llega más tarde de diez días dos veces durante un período de seis meses, la tasa de penalización se aplica".

4.Work los tipos de variables. Si el APR es variable, la oferta deberá precisar cómo. Por lo general, varía con base en la tasa preferencial, y la oferta va a decir algo como: "Su TAE para las transacciones de compra puede vary.The tasa mensual se determina mediante la adición de 5,9% a la Tasa de Interés Preferencial .**" y la nota dicen que podría " ** La tasa de interés preferencial usada para determinar su TAE es el tipo publicado en el Wall Street Journal el día 10 del mes previo ".

5.Look en el período de gracia. Esta es la cantidad de tiempo que tiene para pagar su factura en su totalidad antes de que se cobrarán intereses sobre el saldo. La mayoría de tarjetas tienen un período de gracia de 20-30 días. Si la tarjeta no tiene un plazo de gracia, te cobrarán intereses tan pronto como se carga. Y recuerde que si usted no paga el saldo de su cuenta en su totalidad cada mes, no hay período de gracia. [5]
¿Sabía usted que si usted no paga por un importe cobrado en su totalidad durante el período de gracia, te cobrarán intereses por el cargo de todo, incluso si usted pagó en su mayor parte durante el período de gracia? Digamos que usted compra una cama por 1.000 dólares el 1 de agosto y es el único cargo en su tarjeta. Antes de que su periodo de gracia, usted paga $ 999, lo que significa que usted todavía tiene $ 1 de ese cargo dejó de pagar cuando el período de gracia. Pero, te cobran intereses por los $ 1000 desde el día que hizo la compra (o desde el primer día del ciclo de facturación en el cual usted hizo la compra), independientemente del hecho de que usted pagó la mayor parte de él ya, y independencia del momento en que el pago fue hecho. Esta es una práctica común que se llama fuga de interés que las compañías de tarjetas de crédito son a menudo criticado por.

6.Find el método utilizado para calcular el saldo de las compras.
"Saldo diario promedio": Su saldo se calcula cada día, y el interés se cobra sobre la base de un promedio de los saldos.
Con este método, usted puede reducir sus tasas de interés en romper sus pagos en pedazos. Digamos que usted tiene un saldo de $ 1000 y usted lo paga el último día del ciclo. El saldo promedio diario será de $ 1000, por lo que cobran, por ejemplo, el 13% ($ 130/12 = $ 10,80) por haber llevado a que el equilibrio de esos 30 días. Pero lo que si usted paga $ 500 a mitad del ciclo, y otros $ 500 en el último día? Su saldo diario promedio ahora es de $ 750 (que fue de $ 1000 para los primeros 15 días, $ 500 para los otros 15 días) y su cargo por financiamiento será de 13% de eso, que es 97,50 dólares y 8,13 dólares si lleva el saldo de sólo 30 días, que es 25% menor que si usted hizo el pago en su totalidad al final del mes!
En el Reino Unido, el principio del devengo diario "método es de uso común. Es similar al método de balance diario promedio - las diferencias son insignificantes. [7]
"Saldo ajustado": Justo antes de su factura se imprime y se envía por correo, el emisor resta los pagos realizados durante el período de facturación actual con el saldo al final del período de facturación anterior. Le da el resto del ciclo de facturación para pagar parte de la balanza y evitar el pago de intereses sobre esa cantidad. Esto se considera el método de cálculo más ventajosa. [8]
"Saldo anterior": Usted recibe cargos basada en el equilibrio del mes anterior, no la actual. No es necesariamente malo, todo lo que hace es retrasar cuando te cobran por un determinado equilibrio, pero puede ser que tenga algunas sorpresas si el saldo fluctúa drásticamente, como si sólo se cobra 25 dólares este ciclo de facturación, pero es el momento de obtener cargos de su $ 2000 de los cargos en el ciclo anterior. O bien, que podría ser una buena cosa - si usted tiene que hacer una compra grande de un mes, podría ser útil para no tener que pagar los intereses hasta el próximo mes, cuando su cuenta bancaria se repone mediante un cheque de pago nuevo.
"Promedio de dos ciclos de balance diario" o "de dos tiempos de facturación": Algunos emisores de calcular sus cargos por financiamiento sobre la base de un promedio de sus saldos actuales y los anteriores meses, esencialmente, hacer que paga intereses sobre la deuda que ya ha dado sus frutos! Por ejemplo, si le cobró $ 1000 el mes pasado y lo pagó apagado en su totalidad, y el saldo de este mes es de sólo $ 10, te cobran intereses por $ 505 (el promedio de $ 1000 y $ 10); si el TAE es del 15%, eso es 75,75 dólares. Evite a toda costa (juego de palabras no tiene por objeto) si su saldo tiende a fluctuar.

7.Compruebe las tasas anuales. La mayoría de líneas aéreas y las tarjetas de cashback recompensa tienen una cuota anual, así que asegúrese de que los beneficios de utilizar esa tarjeta compensar el costo de ser miembro de la tarjeta. También puede solicitar que la tasa anual renunciado cada año.

8.See si hay un cargo por financiamiento mínimo. Si usted lleva un pequeño balance, la carga de interés podría ser notablemente bajo. Si es menor que el financiamiento mínimo cargada (por ejemplo, $ 0,75), te cobran el cargo por financiamiento mínimo en vez. Si usted tiende a mantener un saldo grande para que la carga financiera se sitúa bien alto que el cargo financiero mínimo, este término no es tan importante.

9.Note las tasas. Cómo pagar ninguna de estas tasas se acerque a su límite, y por lo general se activará por defecto / porcentaje de penalización y eliminar el período de gracia.
Cargo por transacción para adelantos en efectivo
balanza de transferir el pago de
de finales del pago de la cuota
over-the-límite de crédito

10.Read la letra pequeña. Puedes buscar en las siguientes trampas:
El aumento de la tasa, porque sí. Algunos emisores reservamos el derecho a plantear el APR, incluso si nunca has llegado tarde con su factura. La frase "en cualquier momento por cualquier razón" es una bandera roja.
Universal cláusula de incumplimiento. Esta práctica consiste en elevar su tasa APR si usted hace un pago tarde, en algún préstamo. Compruebe que las frases "por defecto a los demás acreedores" o "delincuentes en una cuenta con cualquier otros acreedores".
De resolución de litigios, arbitrajes vinculantes. Si hay una disputa, una tercera parte independiente, no resuelve el problema - un juez o tribunal. La decisión es final y no hay contendiente o atractivo. arbitrajes obligatorios significa que renuncie a su derecho de demandar y siempre será necesario el uso de un árbitro. Sin embargo, dichas cláusulas no es probable que mantenga en la corte.
costos adicionales, como conseguir un cargo si no actualizar su cuenta todos los años.

Consolidar Préstamos

Si usted ha visto la televisión o abrir el correo últimamente, usted sabe que hay un montón de empresas que ambicionan para ayudarle a consolidar sus préstamos para reducir sus pagos a la mitad "," bajar sus tasas de interés "y" ayudar a superar la deuda más rápido. "De hecho la consolidación de sus préstamos de interés alto y la deuda de tarjeta de crédito en un préstamo con una tasa de interés más bajas y más pagos manejables tiene sentido. Lamentablemente, no siempre es así. Muchas personas que la consolidación de préstamos terminan pagando mucho más que otra cosa y, en el caso de los préstamos garantizados por hipotecas, un número alarmante de los prestatarios terminan perdiendo sus casas. Añádase a esto el hecho de que muchos de los llamados "consolidación" no son realmente programas de consolidación de préstamos a todos, y con razón, la consolidación de deuda tiene una mala reputación. Sin embargo, es posible que pueda beneficiarse de la consolidación, si a explorar sus opciones y proceder con cautela.

1.Prepárese su informe de crédito y puntaje FICO. Cualquier préstamo que se basará en gran medida de su puntaje de crédito, por lo que deberá comprobar que. Sin embargo, si su puntaje de crédito en realidad revela bastante bien y que una calificación crediticia razonable, usted puede ser capaz de consolidar fácilmente préstamos a un tipo inferior, especialmente si su crédito ha mejorado desde que ha llegado hasta los préstamos. Revise su informe de crédito cuidadosamente para asegurarse de que todo es exacto. Las imprecisiones pueden hacerle daño a su puntuación y mantener la tasa que se merece.

2.Consider todas sus opciones. Antes de pasar a un préstamo de consolidación de deuda, considere sus otras opciones.

Si quieres ahorrar dinero, pero no estás en una situación desesperada, sólo para pagar sus deudas rápidamente, dando prioridad a ellos. todo lo que usted puede pagar cada mes por su préstamo, mayor tasa de hacer pagos mínimos en sus otros. De esta manera, pueden reducir sus cargos por financiamiento mensual lo más rápidamente posible.
Llame a su compañía de tarjeta de crédito. Si usted tiene un crédito relativamente bueno, es posible que pueda hablar simplemente de su compañía de tarjeta de crédito y negociar una tasa de interés más baja. Si no le otorga una tasa más baja, puede ser capaz de transferir su saldo a una tarjeta de crédito con una tasa más baja a largo plazo o si no se tasa introductoria - sólo asegúrese de saber lo que su tarifa será después del período introductorio.
Póngase en contacto con una agencia de asesoría de crédito. Una agencia de asesoría de crédito en buen estado puede proporcionar consejos gratis oa bajo costo sobre cómo manejar su deuda, y puede ayudarle a preparar un presupuesto para poner sus finanzas bajo control. consejería de crédito, sin embargo, no significa necesariamente que entrar en un programa de gestión de la deuda, y usted debe tener cuidado con cualquier organización que trata de empujar en un programa de inmediato. En general, tenga cuidado al elegir una agencia de asesoría de crédito. Incluso los organismos que se registran con frecuencia sin fines de lucro cobran cargos altos.
Vende tu coche. Si usted no puede pagar sus pagos del coche, tratando de vender su auto para pagar el préstamo. Si el coche se recupera, va a terminar costándole más dinero.
Hable con su prestamista hipotecario. Los prestamistas de hipotecas en general buena reputación de trabajar con usted si usted paga algunos problemas temporales. Comuníquese con ellos tan pronto como usted sabe va a tener problemas, y podrá suspender temporalmente sus pagos o aceptar pagos reducidos. También puede ser capaz de extender el tiempo de amortización, la reducción de sus pagos mensuales. Asegúrese de preguntar sobre los gastos adicionales o sanciones en caso de llegarse a un arreglo, y considerar la refinanciación de su casa si usted puede conseguir una mejor tasa de interés.
Inspirándose en su seguro de vida. las políticas de seguro de vida por lo general le permiten pedir prestado contra el valor en efectivo de la política. Esto fácil, por lo general los préstamos de bajo interés que usted puede obtener dinero rápido para pagar deudas. Asegúrese de verificar las consecuencias fiscales de los préstamos, y entiendo que si usted no paga el préstamo que se deduce de la cantidad que su beneficiario recibe.

3.Understand la diferencia entre un préstamo de consolidación de la gestión de la deuda y el programa de negociación de la deuda. Las empresas que dicen ser capaces de ayudarle a reducir sus pagos o salir de la deuda puede aparecer rápidamente para ofrecer préstamos de consolidación - que incluso puede tener la palabra "consolidación" en sus nombres - cuando en realidad se utilizan métodos como la gestión de la deuda, la liquidación , o incluso la quiebra. Existen grandes diferencias entre estas dos posibilidades.
Un préstamo de consolidación es simplemente un préstamo para pagar sus préstamos de otros. Una vez que la consolidación de un préstamo, usted debe el dinero para el nuevo prestamista, no el acreedor original. Un préstamo de consolidación puede reducir sus pagos mensuales, ya sea mediante la reducción de las tasas de interés o se amplía el plazo para el pago, pero vale la pena a los demás acreedores en su totalidad. préstamos de consolidación temporal pueden manchar su crédito, pero por lo general lejos de la extensión de la gestión de la deuda o los programas de negociación de la deuda.
programas de gestión también puede reducir sus pagos de la deuda, pero funcionan de manera diferente. Una agencia de gestión de los actos de la deuda como un intermediario entre usted y sus acreedores y tratar de negociar una reducción de las tasas de interés o tipos de préstamo. A continuación, accedió a pagar una gestión de la deuda o crédito agencia de asesoría, y el pago inicial (generalmente menos de pago) a sus acreedores. La participación en un plan de gestión de la deuda por lo general aparece en su informe de crédito puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
La negociación de deudas es el acto de pago de una deuda por menos de lo que debe. Usted paga una fracción de lo que debe a un acreedor y el acreedor escribe la deuda restante. Las compañías de crédito a menudo ofrecen una suma global de los asentamientos como una forma de recuperar parte de sus pérdidas. Mientras termina debiendo menos, una solución que te herirá en la de crédito, mal. Peor aún, estas otras empresas que la negociación de la deuda de oferta han sido conocidos por disfrazar sus prácticas como la consolidación, y estas empresas a menudo cobran precios exorbitantes, mientras que sólo están de paso a lo largo de a veces no los pagos a sus acreedores originales a negociar, incluso una diferencia en términos de la devolución.

4.Aim para pagar su deuda rápidamente. Una de las características más atractivas del préstamo de consolidación es la posibilidad de pagos mensuales más bajos. Pero si el pago se reduce a sólo el resultado de la difusión de su amortización en un período más largo de tiempo, es probable que pagar más - a veces mucho más - con la consolidación de lo que habría de otro modo. Calcule su presupuesto, su pago mensual tan alto como usted puede con seguridad. Usted termina pagando menos, y vamos a salir de la deuda más rápido.

5.Get el préstamo adecuado para usted. préstamos de consolidación de deuda pueden ser garantizados (respaldados por una garantía) o sin garantía (a menudo llamados "préstamos personales").
Los préstamos garantizados como segundas hipotecas, líneas de seguros de crédito, o hipotecas, por lo general tienen menores tasas de interés sobre los préstamos sin garantía, porque si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista puede recuperar el dinero de la venta de los activos subyacentes. El interés de un préstamo hipotecario también pueden ser deducibles de impuestos, una característica que le puede ahorrar más dinero. Tenga en cuenta, sin embargo, que si no paga en un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista puede ejecutar la hipoteca sobre su casa. Considere cuidadosamente los riesgos antes de optar por un préstamo garantizado. También tenga en cuenta que estos préstamos pueden incluir los honorarios ocultos tales como "puntos" (un punto equivale al uno por ciento de la cantidad prestada), que puede aumentar el costo de su préstamo.
préstamos sin garantía son una opción más segura porque no tiene que arriesgar su casa u otros activos. Si usted tiene buen crédito, usted debería ser capaz de obtener una tasa decente (al menos en comparación con las tarjetas de crédito) para un préstamo personal sin garantía. Dependiendo de su situación, sin embargo, especialmente si usted tiene mal crédito, usted puede encontrar que sólo un préstamo garantizado se obtiene una tasa más baja de lo que están pagando actualmente.

6.Shop alrededor. Obtenga cotizaciones de varios prestamistas, y comparar los términos y tasas de interés con cuidado. Su propio banco o cooperativa de crédito es a menudo la mejor opción, especialmente para los préstamos personales, pero es una buena idea hacer compras alrededor. Obtenga cotizaciones por escrito para que pueda comparar los prestamistas a través. También hay sitios web que permiten que usted pueda comparar varios prestamistas. Asegúrese de entender todos los costos asociados con los préstamos y las condiciones del préstamo. Por un precio sólida para el préstamo, usted tiene que aplicar realmente, ya que el interés final y cargos pueden variar materialmente de los citados. Obtener una estimación lo más exacta posible al proporcionar sólo la información exacta.

7.Compare el coste total de la consolidación de su situación actual y otros préstamos de consolidación. No se limite a prestar atención a los pagos mensuales. Así es como atraer a las empresas de consolidación, pero incluso con el pago más bajo que puede terminar pagando mucho más en la consolidación. En su lugar, considere la cantidad que pagará por un préstamo de consolidación de los intereses por adelantado los honorarios y gastos ordinarios de cierre y los puntos (para los préstamos garantizados), y las posibles consecuencias fiscales en la vida de cada préstamo. Elegir la mejor opción y lo comparamos con la cantidad total que usted tiene que pagar para saldar sus préstamos existentes (si usted fuera a consolidar). Si usted puede conseguir un ahorro sustancial en el costo total del préstamo, la consolidación es probablemente una buena elección.

8.Read su contrato de préstamo con cuidado. Lea cada palabra, y después lee cada palabra de nuevo. Pregunte a cualquier pregunta que tenga, y asegúrese de que entiende las respuestas, no importa cuántas veces usted tiene que pedir. En caso de duda, un abogado u otra fuente de conocimiento, mira independiente a los documentos para usted. Algo que parece insignificante a un contrato puede acabar costándole miles de dólares o incluso su casa, así que hacer su diligencia debida.

9.Reject seguro de crédito. Algunos prestamistas tratan de presionar para la compra de seguros de crédito, ya sea para exaltar sus virtudes, lo que significa que su solicitud será rechazada, o esconderse de usted. Si un prestamista no sea pasado, salir a presentar una queja ante las autoridades pertinentes (en los EE.UU., la Comisión Federal de Comercio (FTC) se encarga de las quejas, al igual que muchos abogados generales del Estado). El seguro de crédito puede agregar un costo enorme para el préstamo, y por lo general no ofrece mucha protección. El prestamista puede hacer que el costo parecer pequeño, diciéndole a la cuota mensual, pero no se deje engañar.

10.Finalize el préstamo. Si su préstamo ya ha sido aprobado, completar el proceso de plena aplicación. Esto debería ser simple, pero puede tomar algún tiempo y trabajo de pies. Si su tasa de préstamo es diferente de lo que fueron convocados, averiguar por qué, entonces pregunte a su siguiente mejor opción. No se deje engañar por la edad del cebo-y-interruptor.

11.Control gastos. Si usted está mirando para consolidar porque la deuda ha alcanzado en la cabeza, no hay tiempo como el presente para tener un buen vistazo a su presupuesto y el equilibrio para que no se siga de cavar pulg.

Elegir un Programa de Gestión de la Deuda

Un plan de gestión de la deuda puede ayudar, pero hacer su investigación y considerar todas sus opciones first.If sus finanzas tomar un giro hacia lo peor y te encuentras ahogando en deuda, un programa de gestión de la deuda puede ayudar a mantener la cabeza fuera del agua. Programas de gestión de la deuda (a veces llamado a los planes de gestión de la deuda) puede ser capaz de ayudar a negociar la reducción de las tasas de interés, obtener cargos por pagos atrasados renunciar a ellas, un calendario de pagos que sean aceptables para usted y sus acreedores, la consolidación de sus pagos mensuales en una sola. Tenga en cuenta, sin embargo, que hay un montón de programas de gestión de la deuda no son confiables o cobrar precios exorbitantes, y hay algunos que simplemente son fraudulentas. Además, tenga en cuenta que el objetivo de un programa de agencia de gestión de la deuda es salir de la deuda y evitar la bancarrota. Si su crédito no está dañado, es probable que va a utilizar una consejería de crédito al consumo reputación de la agencia. Debido a que su trabajo es ayudarle a vivir, mientras que el pago a sus acreedores y para actuar en su nombre. Una vez que usted entra en un acuerdo con una agencia, dejó dirigir los colectores.

1. Hágalo usted mismo. El secreto mejor guardado de la industria de gestión de la deuda es que se puede hacer la mayoría de las cosas que la gestión de los organismos de la deuda hace, y si lo hace usted mismo, usted puede ahorrar mucho dinero en honorarios. Haga un presupuesto, reducir los gastos innecesarios, priorizar sus deudas, llame a sus acreedores y pregunte si renunciarán a sus cargos por pagos atrasados, reducir las tasas de interés y / o trabajar con usted en un programa de pagos. Usted puede incluso ser capaz de llegar a "re-edad" su cuenta, lo que significa que el informe de la cuenta atrasada como actual. No hay garantía de que, pero no hay garantía de que si usted pasa por una deuda de agencias de gestión, por lo que no tienen nada que perder intentando. Muchas veces los acreedores será un placer trabajar con usted si usted hace un esfuerzo de buena fe para pagar. También tenga en cuenta que la firma con una agencia de asesoría de crédito puede afectar negativamente su puntaje de crédito.

2. Busque un asesor de crédito. Casi todos los programas de gestión de la deuda son administrados por agencias de asesoría de crédito de los consumidores - tanto es así, de hecho, que los términos "de asesoría de crédito" y "gestión de la deuda" se utilizan indistintamente. No son los mismos, sin embargo. Usted puede y debe dar asesoría de crédito real antes de comprometerse a un programa de gestión de la deuda, y un asesor de crédito puede y debe ayudar a hacer un presupuesto y explorar otras opciones (tales como métodos de auto-ayuda o préstamos de consolidación) con usted en vez de lo empujó contra un programa de gestión de la deuda. Un fondo de investigación de la agencia es la cosa más importante que hacer antes de decidirse a inscribirse en su programa de gestión de la deuda.

3. Puedes buscar una licencia, la agencia acreditada, sin fines de lucro, y asegúrese de comprobar que están autorizados en la actualidad en su estado (a menos que esté en un estado que no requiere licencia), tienen acreditación en curso y que no tienen un estatuto de beneficios. Entiende, sin embargo, que si bien estas medidas pueden ayudar a establecer la legitimidad de una sociedad no constituyen garantía alguna y usted todavía necesita a la investigación de la agencia. Tenga en cuenta también que una empresa sin fines de lucro no significa que no cobran por sus servicios, sólo significa que la compañía distribuirá todos los beneficios a los funcionarios de la compañía al cierre del año fiscal, con lo que la reducción a cero su beneficio.

4. Averigüe exactamente cómo funciona el programa. Los términos "gestión de la deuda," la consolidación de la deuda "y" negociación de la deuda "se utilizan indistintamente, a veces en un esfuerzo por inducir a error o engañar a la gente y, a veces bastante inocentemente. Lo hacen, sin embargo, se relacionan con tres opciones diferentes, por lo que independientemente de lo que un programa se llama, sabe lo que es. Para obtener más información acerca de las diferencias entre estas opciones, vea el artículo sobre el préstamo de consolidación.

5.Asegúrese que la empresa requiere una información completa sobre los estados actuales antes de dar un consejero de la deuda quote.The debe proporcionarle con todas su tarjeta de crédito actual y las declaraciones del préstamo antes de que se puede decir lo mucho que su pago mensual será ni cuánto tiempo se tardará en completar el programa. Tenga cuidado con cualquier persona que les da un presupuesto, sin más investigación las siguientes primero:
estados de cuenta
nombres de los acreedores
transferencia de saldo, adelantos en efectivo y las actividades de compra de grandes
pago de importes mínimos
las tasas de interés

6. Evite honorarios por adelantado indignante. Un pequeño pago (hasta $ 50 y, en algunos casos, hasta $ 100 si usted tiene un montón de deuda y de renta alta-) es normal, pero altos honorarios por adelantado no tienen online.If una agencia pide por una tarifa (o donación) asegúrese de que sabe lo que va a cubrir, y hacerlo por escrito. Averigüe si usted tiene que pagar tasas adicionales para iniciar el programa. No se deje engañar pagando un "precio de la consulta," y luego una tasa de solicitud "o una tasa." Si en verdad eres incapaz de pagar, encontrar a alguien que está dispuesto a renunciar a la comisión o por lo extendió (sin carga tasas adicionales para hacerlo).

7.Avoid mensuales altos honorarios. La mayoría de los planes de manejo de carga de la deuda de una cuota mensual mínima para cubrir los gastos administrativos. Dependiendo del número de acreedores que tiene, la cuota mensual puede variar, pero en general debe estar entre 05,02 dólares de los EE.UU. para cada acreedor, o, a lo sumo, no más de $ 50 por mes. Asegúrese de que la agencia no cobra una tarifa de mantenimiento de otro tipo (es decir, una tasa anual), más las tasas mensuales.

8.Find a las condiciones de pago se abonará a los acreedores. empresas Gestión de la deuda son notorios para el envío de los pagos atrasados y lograr que sus clientes en problemas con los acreedores. Asegúrese de que la agencia va a enviar a sus pagos a los acreedores a tiempo y dentro del ciclo de facturación correcta. Pregunte qué tan pronto el pago se desembolsará una vez que lo reciba, y saber cómo realizar un seguimiento de pagos. Se le debe enviar una factura cada mes, o tienen alguna manera para que usted pueda buscar en el diccionario en línea.

9.Find cómo su información personal está protegida. Al entrar a un programa de gestión de la deuda, usted tiene que compartir parte de su información financiera más sensibles con la agencia de asesoría. Será mejor que asegúrese de no venderlo a otros, o revelar la información a nadie más que a los acreedores que han convenido en incluir en el plan. Obtener una política de privacidad por escrito de ellos, y se pregunta qué garantías tienen que proteger su información.

10.Accept un plan sólo si puede satisfacer sus necesidades. Si no puede hacer el pago mensual del programa no requiere registro. Pregunte si usted puede conseguir bajar, póngase en contacto con sus acreedores a ti mismo, y / o el cheque con otro organismo de gestión de la deuda. Además, tenga en cuenta que la gestión de la deuda de muchos planes requieren que usted evite asumir cualquier deuda adicional o al menos no de la deuda adicional de crédito revolvente (es decir, tarjetas de crédito, tienda de pago de facturas.) Comprender los términos y condiciones y asegurarse de que puede pasar por ellos.

11.Get todo por escrito. Antes de inscribirse en un plan, asegúrese de obtener un contrato. Obtenga todas las promesas verbales por escrito, y leer el contrato cuidadosamente para asegurarse de que los términos son los mismos que los expuestos. Busque cuidadosamente cargos ocultos. Si una empresa no enviará un contrato antes de su primer pago mensual, no les pagan y busque ayuda en otra.

12.Also cortar todas las tarjetas de crédito, por lo tanto no entrar en más deudas que las que ya tienen. Esto le mantendrá fuera de la bancarrota.

Elegir una agencia de asesoría de crédito

Si estás luchando con la deuda, puede parecer que no hay nadie a quien recurrir. Pero en realidad, con el auge de las agencias de asesoría de crédito de consumo, hay un montón de personas dispuestas a hablar con usted acerca de sus problemas de deuda. El tema vale la pena hablar con? La respuesta depende de la agencia. Los siguientes pasos pueden ayudarle a evitar las estafas y elegir el asesor de crédito adecuado para usted.

1. Consulte con organizaciones de su confianza. Muchas universidades, cooperativas de crédito, bases militares, las autoridades de vivienda y las agencias locales (como el servicio de extensión del USDA en los EE.UU. y Oficinas de Atención al Ciudadano en el Reino Unido) ofrecen asesoramiento gratuito costo de la deuda o baja. Si usted trabaja para una gran empresa, su plan para ayudar a los empleados también pueden ofrecer asesoría de crédito o referencias. Si bien estas organizaciones a menudo ofrecen programas de gestión de la deuda, proporcionan una amplia gama de otros servicios, incluida la planificación de presupuesto y puede ayudarle a decidir si un programa de gestión de la deuda es adecuado para usted.

2. Pregunte a sus amigos y familiares. La deuda del consumidor es un problema generalizado, para que yo pudiera conocer a alguien que ya haya utilizado un servicio de asesoría de crédito. Algunas personas no se atreven a hablar sobre asuntos financieros, pero no lastima para pedir alrededor, especialmente si usted conoce a alguien que ha sido a través de asesoría de crédito. Amigos, familiares y otros asociados de confianza también puede proporcionar una gran cantidad de asesoramiento en materia financiera.

3. Busque una agencia sin fines de lucro con una larga historia. Elegir una agencia sin fines de lucro puede ayudar a minimizar el coste de asesoría de crédito, pero ser conscientes de que su carácter no lucrativo no es garantía de legitimidad de la agencia, y también es ninguna garantía de que sus tarifas son razonables. Muchas agencias de asesoría de crédito son sin fines de lucro, y algunos son mejores que otros. Cuanto más larga sea una agencia ha estado en el negocio, lo más probable es legítimo y no se queden sin trabajo después de iniciar un plan de gestión de la deuda con ellos, así que trate de encontrar uno que ha estado en el negocio de AT durante al menos 50-10 años.

4. Encontrar una agencia acreditada. En los EE.UU., asegúrese de que una agencia es miembro de pleno derecho de al menos una de las dos asociaciones comerciales importantes, la Fundación Nacional de Consejería Crediticia (NFCC) y la Asociación Independiente de Consumer Credit Counseling Agencies (AICCCA), que requieren estrictas acreditación de terceros para sus miembros. Usted puede buscar en los sitios web de estas organizaciones para encontrar una agencia cercana a usted. Una agencia deben estar acreditados tanto por el Consejo de Acreditación (COA) o la Organización Internacional de Normalización (ISO). Como su carácter no lucrativo, la acreditación es una buena señal, pero no es una agencia de aseguramiento de calidad.

5. Asegúrese de que la agencia tiene licencia, si es necesario. No todos los estados en los EE.UU. o las jurisdicciones en el mundo exigen que las agencias de asesoría de crédito para tener una licencia, pero si su competencia no lo hace, asegúrese de que la agencia está considerando actualmente de licencia. Concesión de licencias es administrado por diferentes organismos - los servicios de negocio, departamentos comerciales, o divisiones de la banca, por ejemplo - en diferentes lugares, así que usted puede tener que hacer unas cuantas llamadas telefónicas para encontrar la agencia apropiada. Una vez más, recuerde que aún tiene que hacer su diligencia debida, aun cuando una empresa cuenta con licencia.

En los EE.UU., todas las personas que están considerando la bancarrota debe recibir la agencia de asesoría de crédito aprobada por el Departamento de Justicia. Usted puede encontrar una agencia aprobada en la página web del Departamento de Justicia.
Si usted necesita ayuda con la deuda hipotecaria, encontrar una agencia que está certificado por los EE.UU. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

6. Puedes buscar las denuncias. Compilar una lista de agencias posible - de preferencia con una oficina cerca de usted para proporcionar asesoramiento en persona - y las agencias de investigación donde las denuncias pueden presentarse.

Ver informe sobre la fiabilidad de la compañía con el Better Business Bureau. Hay que ambas enumeradas y libre de las quejas no resueltas. Visite el sitio web de la Oficina y mirar hacia fuera para las empresas con una larga lista de quejas. Mira qué tiempo la compañía ha estado en el negocio y el contraste que con el número de quejas de la compañía ha tenido. Es muy raro que una compañía está en el negocio por mucho tiempo sin recibir ninguna queja, pero no consideran que cualquier empresa que sólo ha estado en actividad durante un período corto de tiempo, sin embargo, tiene una lista de quejas con el BBB. Si una empresa no tiene quejas, asegúrese de haber sido resuelto. Pregunte a la compañía acerca de la denuncia y confiar en tu instinto cuando escuche su respuesta.
Consulte con su fiscal general del estado. En EE.UU. la Asociación Nacional de Procuradores Generales mantiene la información de contacto de las oficinas de los abogados generales del estado. Busque el sitio Web de su empresa en el fiscal general del estado, o llame a la Oficina de la Fiscalía para averiguar si estos se han presentado denuncias en contra de una agencia.
Consultar con la autoridad de reglamentación dentro de su jurisdicción. Si usted vive fuera de los EE.UU., póngase en contacto con la protección adecuada de los consumidores, el comercio, banco o agencia encargada de regular las agencias de asesoría de crédito y el seguimiento de las quejas.

7. Pregunte acerca de la empresa. Las agencias de asesoría de crédito reconocidas que proporciona información gratuita acerca de sus servicios sin pedir dinero o requieren que usted proporcione información personal sobre sus finanzas. Si una compañía quiere una cantidad por adelantado o no quiere hablar de los servicios que prestan sin ver a tu tarjeta de crédito declaraciones u otra información, no se moleste con ellos.

Encontrar una agencia que ofrece una amplia gama de servicios. Una gran cantidad de agencias de asesoría de crédito debe ser llamado realmente llama la gestión de la deuda, empujando a todos sus clientes en los planes de gestión de la deuda inmediatamente, a menudo sin ofrecer ninguna orientación efectiva. No hay trato con estos organismos, como la mayoría de la gente realmente no necesita inscribirse en un plan de gestión de la deuda. Puedes buscar una agencia para asesorar presupuesto, ahorros y préstamos y los tipos de materiales educativos gratuitos, y los planes de gestión de la deuda.
Pregunte acerca de las calificaciones de sus asesores. Pregunte si los consejeros están certificados o acreditados por una agencia independiente. Si no, pregunte cómo se formaron y qué otros títulos que tienen.
Pregunte cómo los empleados son compensados. Algunas agencias de pagar a sus asesores si los incentivos para persuadir a los clientes para registrarse en determinados servicios. Esto significa que los directores no siempre tienen las mejores intenciones del corazón.
Más información sobre la seguridad de su información personal. Si se encuentra en asesoría de crédito, la agencia probablemente tendrá acceso a su información financiera personal, incluyendo las declaraciones de tarjeta de crédito y otras cuentas. Esto es especialmente cierto si se introduce un programa de gestión de la deuda. Asegúrese de que su información está segura, información sobre su propia política de privacidad y las salvaguardias.

8. No pague los honorarios razonables. En el Reino Unido en general, la posibilidad de obtener asesoramiento gratuito. En los EE.UU., es normal que una agencia para cobrar una pequeña tarifa, pero nunca deberían tener que pagar tarifas exorbitantes. Es posible que pueda obtener al menos una o dos consultas gratuitas (o al menos equivalente a una hora de consulta gratuita), y en la mayoría de circunstancias los derechos no deben exceder los $ 50 para todos sus consejos. Si son verdaderamente incapaces de pagar las tasas, pedir a la organización si se puede renunciar. Si no está dispuesto a renunciar a la tasa en este caso, buscar en otra parte. Obtener información del honorario por escrito, y léala cuidadosamente para asegurarse de que ha sido picado por un cargo adicional mensual u otros cargos después del pago.

9. Elegir un programa de gestión de la deuda con cuidado. Si usted puede beneficiarse de participar en un programa de gestión de la deuda, asegúrese de hacer una investigación adicional antes de inscribirse. Estos programas se diferencian desde el asesoramiento que requieran de su confianza en realidad, sus pagos de la deuda a la agencia de asesoría, que luego desembolsa los pagos a sus acreedores. Ver la wikiHow relacionados para obtener instrucciones sobre qué buscar en un programa de gestión de la deuda, y tener mucho cuidado al elegir un plan, incluso si usted ha estado trabajando con una agencia de asesoría de crédito.

Generar crédito sin tarjetas de crédito

La mayoría de las personas a construir su crédito a través de tarjetas de crédito de manera inteligente. Pero no todos son aceptados para las tarjetas de crédito, y algunas personas pueden querer evitar, que trata de las tarjetas de crédito en absoluto. Estos son algunos consejos para hacer de su tarjeta de crédito sin una tarjeta de crédito.

1. Establecer cuentas. Los prestamistas ver las cuentas bancarias como un signo de estabilidad.

2. Abra una cuenta de tarjeta de crédito conjuntas con alguien y que lo hagan, siempre y cuando usted recuerde que usted es también responsable de las deudas de otra persona.

3. Considere la posibilidad de con una tarjeta de crédito es similar. Si usted se mantenga alejado de las tarjetas de crédito, porque no se puede confiar en usted para pagar sus cuentas constantemente, entonces puede saltarse este paso. Pero si usted es aprobado para un problema de tarjeta de crédito, miro a la tarjeta de crédito primos.
Seguro tarjeta - He aquí cómo funciona: usted hace un depósito en el banco emisor o cooperativa de crédito, y usted puede conseguir un mapa con un importe límite de crédito. Esto es similar a una tarjeta de prepago. Lo importante es garantizar que el prestamista (preferiblemente un banco o en efectivo) los informes sobre las tres agencias de crédito, y ver el final! Todo lo que tiene más de $ 100 en el recuento de primera es una mala idea. Usted todavía tiene que pagar altas tasas de interés y una cuota anual, sin embargo.
Tarjeta de Débito - Estas tarjetas son como las tarjetas de crédito, excepto que no le permite lograr un equilibrio. Pague su factura en su totalidad cada mes. Fabricado por American Express y Diner Club están disponibles y, en general no hay límite de gastos.

4. Obtener un préstamo. Incluso si usted no me la confianza en los pagos, esto no es una buena idea. Además, tenga en cuenta que sólo una reacios a aumentar su puntuación de crédito como son en realidad de la deuda. Una vez que el préstamo ha sido devuelto, no ayudará a su tarjeta de crédito también. También puede pagar un interés sobre el préstamo, pero si desea utilizar las tarjetas de crédito y pagar el saldo completo cada mes, no paga intereses. Independientemente del tipo de crédito que utiliza para asegurar que los informes acreedor a los tres burós de crédito.
Un préstamo garantizado con dinero o activos a una cuenta existente (por ejemplo un automóvil) como garantía. Podría considerar un préstamo garantizado por una cooperativa de crédito en lugar de un banco, el primero es generalmente más dispuestos a mirar más allá de meramente su puntaje de crédito. Si tiene algún problema, este tipo de préstamo, trate de conseguir un co-signatario, lo que garantiza un alto grado de crédito que usted.
Un peer-to-peer de préstamo es ofrecido por un inversor individual, no un banco o cooperativa de crédito. Vaya a un lugar donde los préstamos ofrecen a los inversores para el préstamo, que competirán por las tarifas más bajas. Tenga en cuenta que algunos sitios no todos los organismos de crédito informe de crédito por tres años y algunos tienen una calificación mínima. Si tiene algún problema, este tipo de préstamo, trate de conseguir un co-signatario, lo que garantiza un alto grado de crédito que usted.
Obtener un préstamo estudiantil federal, si usted es un estudiante. Este tipo de préstamo, pero no tienen en su puntaje de crédito hasta que empezar a pagar.
Si alguien de su confianza es siempre un préstamo, usted puede pedir que trabajar con la gente, por lo que su tarjeta de crédito en contacto con ellos. Pero ¿y si crees que deberá reembolsar el préstamo inmediatamente que no, la irresponsabilidad, a su vez afectan negativamente su puntaje de crédito para toda la duración del préstamo.

5. Pague sus cuentas a tiempo, los servicios públicos en particular. Este tipo de cálculos eléctrica, teléfono, gas] y el cable con frecuencia se reporta agencias de crédito.

6. Evite los contratos de arrendamiento. Usted puede pagar dos cincuenta y ocho veces la cantidad inicial de los costes unitarios y el prestamista no suele hablar de los tres proveedores de crédito.