Obtener en el camino hacia la recuperación financiera (parte II)

¿Qué otros pueden hacer por usted




Asesoría sobre el crédito. Si no puede hacer arreglos satisfactorios con sus acreedores, hay organizaciones que pueden ayudar. Una organización que se puede llamar es una agencia de servicios de asesoramiento de crédito al consumo (CCCS). Estas organizaciones locales, sin fines de lucro afiliadas a la Fundación Nacional para el crédito del consumidor (NFCC) proporcionan educación y asesoramiento a las familias e individuos.




Para los consumidores que quieren individuales ayuda, consejeros CCCS con antecedentes profesionales en administración de dinero y asesoría puede proporcionar apoyo. Para promover la calidad, la NFCC ha desarrollado un programa de certificación para estos consejeros. Un consejero trabajará con usted para desarrollar un presupuesto para mantener sus gastos de vida básicos y describen opciones para hacer frente a su situación financiera total. Si los acreedores están presionando le, un consejero CCCS también puede negociar con estos acreedores para pagar sus deudas a través de un plan de gestión financiera. Bajo este plan, los acreedores a menudo aceptan reducir los pagos, inferior o cargos de interés y las finanzas y renunciar a las comisiones finales y sobre el límite.




Según la NFCC, aproximadamente el 35% de los aconsejó son capaces de ayudarse a sí mismos después de presupuesto asesoría de sesiones; 30% requiere un programa de reembolso de la deuda, 7% son que se refiere a la asistencia jurídica y 28% son referidos a otros recursos (por ejemplo, programas para el tratamiento de comportamiento compulsivo como el alcohol, drogas o problemas de juegos de azar) o decidir no participar en ese momento. Alrededor del 65% a 70% de las personas que se inicio el plan de repago de deuda completarlo con éxito.




Después de iniciar el plan de repago de la deuda, que depositará dinero con CCCS cada mes para cubrir estos nuevos importes de pago negociado. A continuación, CCCS distribuirá este dinero a sus acreedores para saldar sus deudas. Con más de 1.100 ubicaciones de todo el país, organismos CCCS están disponibles para casi todos los consumidores. Apoyado principalmente por las contribuciones de las organizaciones comunitarias, instituciones financieras y comerciantes, CCCS proporciona servicios gratis o a bajo costo a los individuos que buscan ayuda.




Quiebra personal. La bancarrota es un procedimiento legal que puede dar a la gente que no puede pagar sus facturas de un nuevo comienzo. Una decisión de archivo de quiebra es un paso serio. Debe hacerlo sólo si es la mejor manera de lidiar con problemas financieros.




Hay dos tipos de quiebra disponibles para la mayoría de los individuos. Capítulo 13 o "reorganización" permite deudores mantener la propiedad que podría perder lo contrario, como una casa hipotecado o automóvil. Reorganizaciones pueden permitir deudores a pagar o curar un defecto en un período de tres a cinco años, en lugar de entregar la propiedad.




Capítulo 7 o "quiebra recta" implica la liquidación de todos los activos que no están exentos de su estado. La propiedad exenta puede incluir elementos tales como herramientas relacionadas con el trabajo y muebles domésticos básicos, entre otros. Algunos de su propiedad pueden ser vendido por un funcionario designado por el Tribunal o entregados a sus acreedores. Usted puede presentar para el capítulo 7 sólo una vez cada seis años.




Ambos tipos de quiebra pueden deshacerse de las deudas no seguras (aquellos donde los acreedores no tienen derechos a la propiedad específica) y detener ejecuciones hipotecarias, embargos y daciones, embaucamientos, shutoffs de utilidad y actividades de recopilación de deuda. Ambos tipos también establecer excepciones que permitan deudores individuales más para mantener a la mayoría de sus activos, aunque estas cantidades "exención" varían considerablemente de un Estado a otro.




Quiebra no puede limpiar el registro de un mal crédito y formará parte de este registro de hasta diez años. Por ejemplo, puede hacer más difícil conseguir una hipoteca para comprar una casa. Por lo general no limpie con apoyo de niño, pensión alimenticia, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos estudiantiles. También, a menos que en el capítulo 13 tiene un plan aceptable para recuperar su deuda, quiebra generalmente no le permiten mantener la propiedad cuando el acreedor tiene una hipoteca no remunerado o gravamen sobre el mismo.




Casos de bancarrota deben presentarse en el Tribunal federal. La tasa de presentación es de 160 dólares, que a veces se puede pagar en cuotas. Esta tasa no incluye los honorarios de su abogado de quiebra.




Puede ser difícil elegir a un abogado de quiebra. Algunos de los abogados de menos confianza ganan dinero fácil manejar cientos de casos de bancarrota sin tener en cuenta adecuadamente las necesidades individuales. Recomendaciones de los sabe y confía de programas de asistencia de empleados, es más útiles.




Algunos programas financiados con fondos públicos de servicios jurídicos manejan casos de quiebra sin cobrar honorarios. O estos programas pueden proporcionar referencias a abogados privados de quiebra. Tenga en cuenta que los honorarios de los abogados pueden variar ampliamente.




Posibles problemas




Puede encontrar consejeros de crédito que no son útiles. Organizaciones de asesoramiento con fines de lucro o no acreditados a menudo hacen promesas que no pueden o no. Tenga especial cuidado cuando se le preguntó por una gran suma de dinero por adelantado. Para comprobar la reputación de la organización, póngase en contacto con su Fiscal General del Estado, la Agencia de protección del consumidor o el Better Business Bureau.




Clínicas de "Reparación de crédito" y "doctores de crédito" han sido criticados con frecuencia para prometer que puede eliminar información negativa en su informe de crédito. No se puede cambiar la información precisa. Si la información es viejo o inexactos, puede contactar con un Buró de crédito usted mismo y pedir que se eliminarán.




Opciones de refinanciación arriesgadas. Cuando ya en problemas financieros, segundas hipotecas aumentar considerablemente el riesgo que puede perder su casa. Desconfíe de cualquier consolidaciones de préstamo o otros refinanciación que realmente aumentar los intereses adeudados o requieren pagos de puntos o altos honorarios.




Una última palabra: No perder la esperanza, incluso si pierde la esperanza de recuperar nunca financieramente. Puede recuperar la salud financiera si se actúa. Persiguiendo las opciones presentadas en este artículo puede ponerlo en el camino a la recuperación financiera.