Crédito y Gestión de la Deuda

Si usted ha visto la televisión o abrir el correo últimamente, usted sabe que hay un montón de empresas que ambicionan para ayudarle a consolidar sus préstamos para reducir sus pagos a la mitad "," bajar sus tasas de interés "y" ayudar a superar la deuda más rápido. "De hecho la consolidación de sus préstamos de interés alto y la deuda de tarjeta de crédito en un préstamo con una tasa de interés más bajas y más pagos manejables tiene sentido. Lamentablemente, no siempre es así. Muchas personas que la consolidación de préstamos terminan pagando mucho más que otra cosa y, en el caso de los préstamos garantizados por hipotecas, un número alarmante de los prestatarios terminan perdiendo sus casas. Añádase a esto el hecho de que muchos de los llamados "consolidación" no son realmente programas de consolidación de préstamos a todos, y con razón, la consolidación de deuda tiene una mala reputación. Sin embargo, es posible que pueda beneficiarse de la consolidación, si a explorar sus opciones y proceder con cautela.

1.Prepárese su informe de crédito y puntaje FICO. Cualquier préstamo que se basará en gran medida de su puntaje de crédito, por lo que deberá comprobar que. Sin embargo, si su puntaje de crédito en realidad revela bastante bien y que una calificación crediticia razonable, usted puede ser capaz de consolidar fácilmente préstamos a un tipo inferior, especialmente si su crédito ha mejorado desde que ha llegado hasta los préstamos. Revise su informe de crédito cuidadosamente para asegurarse de que todo es exacto. Las imprecisiones pueden hacerle daño a su puntuación y mantener la tasa que se merece.

2.Consider todas sus opciones. Antes de pasar a un préstamo de consolidación de deuda, considere sus otras opciones.

Si quieres ahorrar dinero, pero no estás en una situación desesperada, sólo para pagar sus deudas rápidamente, dando prioridad a ellos. todo lo que usted puede pagar cada mes por su préstamo, mayor tasa de hacer pagos mínimos en sus otros. De esta manera, pueden reducir sus cargos por financiamiento mensual lo más rápidamente posible.
Llame a su compañía de tarjeta de crédito. Si usted tiene un crédito relativamente bueno, es posible que pueda hablar simplemente de su compañía de tarjeta de crédito y negociar una tasa de interés más baja. Si no le otorga una tasa más baja, puede ser capaz de transferir su saldo a una tarjeta de crédito con una tasa más baja a largo plazo o si no se tasa introductoria - sólo asegúrese de saber lo que su tarifa será después del período introductorio.
Póngase en contacto con una agencia de asesoría de crédito. Una agencia de asesoría de crédito en buen estado puede proporcionar consejos gratis oa bajo costo sobre cómo manejar su deuda, y puede ayudarle a preparar un presupuesto para poner sus finanzas bajo control. consejería de crédito, sin embargo, no significa necesariamente que entrar en un programa de gestión de la deuda, y usted debe tener cuidado con cualquier organización que trata de empujar en un programa de inmediato. En general, tenga cuidado al elegir una agencia de asesoría de crédito. Incluso los organismos que se registran con frecuencia sin fines de lucro cobran cargos altos.
Vende tu coche. Si usted no puede pagar sus pagos del coche, tratando de vender su auto para pagar el préstamo. Si el coche se recupera, va a terminar costándole más dinero.
Hable con su prestamista hipotecario. Los prestamistas de hipotecas en general buena reputación de trabajar con usted si usted paga algunos problemas temporales. Comuníquese con ellos tan pronto como usted sabe va a tener problemas, y podrá suspender temporalmente sus pagos o aceptar pagos reducidos. También puede ser capaz de extender el tiempo de amortización, la reducción de sus pagos mensuales. Asegúrese de preguntar sobre los gastos adicionales o sanciones en caso de llegarse a un arreglo, y considerar la refinanciación de su casa si usted puede conseguir una mejor tasa de interés.
Inspirándose en su seguro de vida. las políticas de seguro de vida por lo general le permiten pedir prestado contra el valor en efectivo de la política. Esto fácil, por lo general los préstamos de bajo interés que usted puede obtener dinero rápido para pagar deudas. Asegúrese de verificar las consecuencias fiscales de los préstamos, y entiendo que si usted no paga el préstamo que se deduce de la cantidad que su beneficiario recibe.

3.Understand la diferencia entre un préstamo de consolidación de la gestión de la deuda y el programa de negociación de la deuda. Las empresas que dicen ser capaces de ayudarle a reducir sus pagos o salir de la deuda puede aparecer rápidamente para ofrecer préstamos de consolidación - que incluso puede tener la palabra "consolidación" en sus nombres - cuando en realidad se utilizan métodos como la gestión de la deuda, la liquidación , o incluso la quiebra. Existen grandes diferencias entre estas dos posibilidades.
Un préstamo de consolidación es simplemente un préstamo para pagar sus préstamos de otros. Una vez que la consolidación de un préstamo, usted debe el dinero para el nuevo prestamista, no el acreedor original. Un préstamo de consolidación puede reducir sus pagos mensuales, ya sea mediante la reducción de las tasas de interés o se amplía el plazo para el pago, pero vale la pena a los demás acreedores en su totalidad. préstamos de consolidación temporal pueden manchar su crédito, pero por lo general lejos de la extensión de la gestión de la deuda o los programas de negociación de la deuda.
programas de gestión también puede reducir sus pagos de la deuda, pero funcionan de manera diferente. Una agencia de gestión de los actos de la deuda como un intermediario entre usted y sus acreedores y tratar de negociar una reducción de las tasas de interés o tipos de préstamo. A continuación, accedió a pagar una gestión de la deuda o crédito agencia de asesoría, y el pago inicial (generalmente menos de pago) a sus acreedores. La participación en un plan de gestión de la deuda por lo general aparece en su informe de crédito puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
La negociación de deudas es el acto de pago de una deuda por menos de lo que debe. Usted paga una fracción de lo que debe a un acreedor y el acreedor escribe la deuda restante. Las compañías de crédito a menudo ofrecen una suma global de los asentamientos como una forma de recuperar parte de sus pérdidas. Mientras termina debiendo menos, una solución que te herirá en la de crédito, mal. Peor aún, estas otras empresas que la negociación de la deuda de oferta han sido conocidos por disfrazar sus prácticas como la consolidación, y estas empresas a menudo cobran precios exorbitantes, mientras que sólo están de paso a lo largo de a veces no los pagos a sus acreedores originales a negociar, incluso una diferencia en términos de la devolución.

4.Aim para pagar su deuda rápidamente. Una de las características más atractivas del préstamo de consolidación es la posibilidad de pagos mensuales más bajos. Pero si el pago se reduce a sólo el resultado de la difusión de su amortización en un período más largo de tiempo, es probable que pagar más - a veces mucho más - con la consolidación de lo que habría de otro modo. Calcule su presupuesto, su pago mensual tan alto como usted puede con seguridad. Usted termina pagando menos, y vamos a salir de la deuda más rápido.

5.Get el préstamo adecuado para usted. préstamos de consolidación de deuda pueden ser garantizados (respaldados por una garantía) o sin garantía (a menudo llamados "préstamos personales").
Los préstamos garantizados como segundas hipotecas, líneas de seguros de crédito, o hipotecas, por lo general tienen menores tasas de interés sobre los préstamos sin garantía, porque si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista puede recuperar el dinero de la venta de los activos subyacentes. El interés de un préstamo hipotecario también pueden ser deducibles de impuestos, una característica que le puede ahorrar más dinero. Tenga en cuenta, sin embargo, que si no paga en un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista puede ejecutar la hipoteca sobre su casa. Considere cuidadosamente los riesgos antes de optar por un préstamo garantizado. También tenga en cuenta que estos préstamos pueden incluir los honorarios ocultos tales como "puntos" (un punto equivale al uno por ciento de la cantidad prestada), que puede aumentar el costo de su préstamo.
préstamos sin garantía son una opción más segura porque no tiene que arriesgar su casa u otros activos. Si usted tiene buen crédito, usted debería ser capaz de obtener una tasa decente (al menos en comparación con las tarjetas de crédito) para un préstamo personal sin garantía. Dependiendo de su situación, sin embargo, especialmente si usted tiene mal crédito, usted puede encontrar que sólo un préstamo garantizado se obtiene una tasa más baja de lo que están pagando actualmente.

6.Shop alrededor. Obtenga cotizaciones de varios prestamistas, y comparar los términos y tasas de interés con cuidado. Su propio banco o cooperativa de crédito es a menudo la mejor opción, especialmente para los préstamos personales, pero es una buena idea hacer compras alrededor. Obtenga cotizaciones por escrito para que pueda comparar los prestamistas a través. También hay sitios web que permiten que usted pueda comparar varios prestamistas. Asegúrese de entender todos los costos asociados con los préstamos y las condiciones del préstamo. Por un precio sólida para el préstamo, usted tiene que aplicar realmente, ya que el interés final y cargos pueden variar materialmente de los citados. Obtener una estimación lo más exacta posible al proporcionar sólo la información exacta.

7.Compare el coste total de la consolidación de su situación actual y otros préstamos de consolidación. No se limite a prestar atención a los pagos mensuales. Así es como atraer a las empresas de consolidación, pero incluso con el pago más bajo que puede terminar pagando mucho más en la consolidación. En su lugar, considere la cantidad que pagará por un préstamo de consolidación de los intereses por adelantado los honorarios y gastos ordinarios de cierre y los puntos (para los préstamos garantizados), y las posibles consecuencias fiscales en la vida de cada préstamo. Elegir la mejor opción y lo comparamos con la cantidad total que usted tiene que pagar para saldar sus préstamos existentes (si usted fuera a consolidar). Si usted puede conseguir un ahorro sustancial en el costo total del préstamo, la consolidación es probablemente una buena elección.

8.Read su contrato de préstamo con cuidado. Lea cada palabra, y después lee cada palabra de nuevo. Pregunte a cualquier pregunta que tenga, y asegúrese de que entiende las respuestas, no importa cuántas veces usted tiene que pedir. En caso de duda, un abogado u otra fuente de conocimiento, mira independiente a los documentos para usted. Algo que parece insignificante a un contrato puede acabar costándole miles de dólares o incluso su casa, así que hacer su diligencia debida.

9.Reject seguro de crédito. Algunos prestamistas tratan de presionar para la compra de seguros de crédito, ya sea para exaltar sus virtudes, lo que significa que su solicitud será rechazada, o esconderse de usted. Si un prestamista no sea pasado, salir a presentar una queja ante las autoridades pertinentes (en los EE.UU., la Comisión Federal de Comercio (FTC) se encarga de las quejas, al igual que muchos abogados generales del Estado). El seguro de crédito puede agregar un costo enorme para el préstamo, y por lo general no ofrece mucha protección. El prestamista puede hacer que el costo parecer pequeño, diciéndole a la cuota mensual, pero no se deje engañar.

10.Finalize el préstamo. Si su préstamo ya ha sido aprobado, completar el proceso de plena aplicación. Esto debería ser simple, pero puede tomar algún tiempo y trabajo de pies. Si su tasa de préstamo es diferente de lo que fueron convocados, averiguar por qué, entonces pregunte a su siguiente mejor opción. No se deje engañar por la edad del cebo-y-interruptor.

11.Control gastos. Si usted está mirando para consolidar porque la deuda ha alcanzado en la cabeza, no hay tiempo como el presente para tener un buen vistazo a su presupuesto y el equilibrio para que no se siga de cavar pulg.