Crédito y Gestión de la Deuda

Si estás hasta las rodillas en la deuda, para volver en el negro puede ser un camino largo y arduo. A menos que usted ha tocado la lotería, parece que hay dinero nunca es suficiente para pagar todas sus deudas lo más rápido como desee, y si usted está funcionando muy poco efectivo, sólo mantenerse a flote puede ser una tarea hercúlea. Si no puede hacerlo todo, hay que priorizar. Dar prioridad a sus deudas puede ayudarle a pagar lo más rápidamente posible, y que puede proporcionar la seguridad que necesita para volver sobre sus pies, incluso en tiempos de vacas flacas. Lo mejor de todo, puede dar prioridad a sus deudas por su cuenta, y si lo hace puede ayudarle a evitar la necesidad de asesoría de crédito o programas potencialmente costosa gestión de la deuda.

1.Siembre ahora. No importa cuál sea su situación financiera, siempre y cuando usted tiene deudas o cuentas regulares, usted debe priorizar. No espere hasta que esté a punto de perder su casa o se encuentran en una grave crisis de la deuda, porque en ese momento es probable que tengas soluciones más drásticas. Dar prioridad a sus deudas, junto con decisiones y seguir un presupuesto, puede prevenir que le dé enterrado en la deuda y puede ayudar a resolver problemas menores de la deuda.

2.Obtenga todos sus documentos juntos. Con el fin de dar prioridad a lo que necesita por lo menos saber los tipos de interés (y, a veces, de los cánones), los saldos y pagos mensuales mínimos para cada deuda que usted tiene. También puede ser necesario examinar los demás términos y condiciones de sus préstamos y tarjetas de crédito. Una calculadora es invaluable para crujir los números.

Tenga en cuenta los honorarios que pueden afectar a sus prioridades. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito cobran cargos anuales que se pueden evitar si usted paga y cancelar la tarjeta. Algunos préstamos tienen multas por pago anticipado, lo que puede hacer rápidamente pagar esos préstamos fuera menos rentable de lo que sería si sólo tenía que considerar las tasas de interés.
Si el tipo de interés de una cuenta en particular está sujeta a cambios, como es el caso de las tarjetas de crédito que tienen tasas de introducción, asegúrese de considerar esto. Sus prioridades que tenga que cambiar cuando el cambio de tarifas.
Al priorizar los tipos de interés, utiliza el tipo de interés efectivo, la tasa que tenga en cuenta las deducciones fiscales. Esto es generalmente aplicable a las hipotecas o los préstamos estudiantiles. Dado que los pagos de intereses sobre estos préstamos son deducibles de impuestos, el costo de dichos préstamos en realidad es un poco menor que la tasa de interés establecida. Calcular la tasa efectiva de multiplicar la tasa de interés establecida por su soporte de 1 menos impuesto sobre la renta. Por ejemplo, si usted está en el tramo impositivo del 30% y usted tiene una hipoteca con una tasa establecida del 10%, la tasa de interés efectiva es de 7,0% (10 * (1-0.30))
3Determine cuál es la estrategia que usted necesita. Si usted está viviendo confortablemente y con seguridad, su objetivo debe ser dar prioridad a sus deudas a fin de pagar lo más rápidamente posible. Si usted es apenas sobrevivían, sin embargo, usted debe dar prioridad a asegurarse de que tiene las necesidades ahora y tratar de minimizar los problemas potenciales en el camino. Cada situación requiere un orden diferente de sus prioridades.

Estrategia 1: Pague sus deudas rápidamente. Las deudas pueden ser más rápidamente dio sus frutos con una bola de nieve "técnica".

Ponga sus deudas con el fin de la una con la mayor tasa de interés para el uno con el más bajo.
Pagar los pagos mínimos mensuales de todas sus deudas con excepción de la que tiene la mayor tasa de interés. Asegúrese de mantener todas sus cuentas al día.
Paga todo lo que pueda sobre la deuda en primer lugar. En general, la forma más rápida de pagar todas sus deudas es pagar primero la deuda con el interés más alto (por lo general una tarjeta de crédito o préstamo personal), así que cada mes te quieren pagar lo más posible de esa deuda .
Enfoque en la deuda con el tipo de interés más alto una vez que haya pagado el que tiene la tasa más alta. Una vez que haya pagado aquél, proceder al siguiente más alto, y así sucesivamente hasta que esté libre de deudas.

Ejemplo:
Usted debe 1500,00 dólares en su tarjeta de crédito del Banco Acme con una tasa de interés del 13%, y tiene un pago mínimo de $ 70.00 por mes. Usted debe 2500,00 dólares en su tarjeta de crédito FoosBank con una tasa del 10%, y tiene un pago mínimo de $ 200.00 por mes. Puede darse el lujo de pagar un extra de $ 100,00 por mes para sus tarjetas de crédito. Pague $ 200,00 por mes en la tarjeta de Acme, y seguir pagando el pago mínimo en la otra. Una vez que usted haya pagado Acme a $ 0,00, se aplican esos $ 200,00 al mes a la tarjeta de FoosBank - ahora están pagando $ 400.00 por mes en el equilibrio FoosBank, y será pagado dentro de los 5 meses, si usted lo mantiene al día mientras está pagando la otra tarjeta! Esa es la bola de nieve "efecto".
Estrategia 2: Establecer prioridades para mantenerse a flote. Si usted ya tiene problemas a fin de mes, cuidar de las necesidades básicas, como alimentos, en primer lugar.

Mantener un techo sobre su cabeza. Si usted es dueño de su vivienda, el pago de la hipoteca es la deuda más alta prioridad. En general, los prestamistas EE.UU. comenzará el proceso de embargo después de tres pagos atrasados, aunque esto puede variar. Incluso si usted consigue apenas un mes o dos atrás, puede tener problemas para conseguir su copia de seguridad de los pagos al día, lo cual puede causarle problemas en el futuro. Si usted alquila, por lo general puede ser desalojado tras el pago solo se perdió, y entonces tendrá que enfrentarse a encontrar otro lugar para vivir con una enorme mancha en su expediente.
Pague sus servicios públicos. Energía, agua, y otras empresas de servicios públicos por lo general le dará un margen de maniobra en los pagos que faltan, pero si de llegar demasiado lejos en mora, van a cerrar su servicio, que puede hacer la vida diaria muy difícil y también puede hacer que sea más costoso obtener el servicio en el futuro. Si no puede pagar sus cuentas en su totalidad, llame a la compañía y ver si se puede elaborar un plan de pago. Suelen ser muy servicial.
Mantenga su auto. Si usted necesita el coche para ir al trabajo o para encontrar trabajo, es importante que mantenga sus pagos hasta al día. Las compañías de finanzas puede embargar los vehículos con bastante facilidad, y en muchos casos ni siquiera tienen que darle un aviso. Asegúrese de pagar su seguro, también, porque es la ley y porque si no el prestamista agregará su propio seguro, que le costará mucho más, mientras que sólo proteger los intereses del prestamista.

Haga todo lo posible para ahorrar dinero en gasolina.
Considere la posibilidad de uso compartido del coche.
¿Has pensado en vivir sin un coche?
Pagar la manutención. La falta de pago de manutención infantil puede llevarlo a la cárcel.
Pago de impuestos. La falta de pago impuestos a la propiedad puede hacer que su propiedad que hay que aprovechar. La falta de pago de impuestos, en casos extremos, especialmente cuando la actividad delictiva ha tenido lugar, puede enviarle a la cárcel.
Pagar los préstamos estudiantiles. El gobierno respalda préstamos estudiantiles, y si vas a dejar de pagar pueden considerar que los demás acreedores no puede acciones de cobro.
Pague sus deudas inferiores prioridad. Las tarjetas de crédito, préstamos garantizados con los objetos de casa, préstamos personales y tarjetas de almacenar carga no son prioridades. Paga los mínimos en todas estas si puedes, pero si hay que elegir entre su cuenta de tarjeta de crédito o la hipoteca, elija su hipoteca. Llame a su compañía de tarjeta de crédito y dígales que usted necesita ya sea aplazamiento o indulgencia. Si usted llama y hacerles saber que están en problemas, la mayoría están dispuestos a trabajar un plan de pago con carácter temporal, reduciendo su mínimos o aplazar el pago durante un par de meses hasta que esté funcionando de nuevo, etc Si les saliera despedida, sin embargo, que se va a enfadar y menos inclinado a trabajar con usted.
Pagar las facturas médicas. Las cuentas médicas ofrecen un poco más de indulgencia tipos mayoría de los otros de los préstamos, e incluso si van en su informe de crédito son generalmente vista diferente a otros pagos atrasados.
Llevar las cuentas de puesta al día tan pronto como sea posible. Una vez que haya recibido de nuevo en sus pies, recibe todas sus cuentas corrientes, si se ha atrasado en ellos. Concéntrese en los que está en que los retrasos más importantes. Una vez que todo está atrapado, comience dando prioridad al pago de deudas rápidamente.
Estrategia 3: Mejorar su puntaje de crédito. Comience por pagar las cuentas de crédito renovable (como las tarjetas de crédito) con los más altos saldos en relación con sus límites de crédito. El coeficiente de utilización "," el porcentaje de su crédito disponible que usted está utilizando, es un factor clave para determinar su puntaje de crédito y los prestamistas se utilizan para determinar su capacidad para pagar deudas futuras.