Crédito y Gestión de la Deuda

Es que ofrecen tarjetas de crédito en sus manos demasiado bueno para ser verdad? Probablemente. Las compañías de crédito están en el negocio de hacer dinero, por lo que necesita saber cómo su oferta tentadora va en beneficio de ellos antes de que lo beneficia a usted. Una vez que entienden sus términos, puede tomar una decisión informada y aprovechar al máximo de lo que le están ofreciendo, menos los cargos ocultos.

1.Busque quién te ha enviado la oferta. Podría ser de un vendedor independiente, aunque hay referencias a los grandes nombres de la tarjeta de crédito, que intente cobrarle simplemente por correo que una solicitud de tarjeta de crédito. Mire en el sobre de respuesta, el membrete de la oferta principal, y en los términos y condiciones - si usted ve un nombre como "Centro de Procesamiento" o "Tarjeta de crédito Administración", triture la aplicación y seguir adelante.

2.Compare la tasa de porcentaje anual (APR) para compras. Este es el porcentaje de su saldo que paga en intereses por año. Aparece en tipo grande, pero no hay garantías de abril Una vez que se aplican y su historial de crédito se analiza, se puede cambiar. Si se trata de una tarifa introductoria, también debería decir cuánto tiempo durará esa tasa. También tenga en cuenta que las tarjetas de bajo interés [2] suelen tener menos recompensas. Y si usted paga su saldo completo cada mes, no se le cobrará ningún interés. Como resultado, una tarjeta de bajo interés puede o no puede ser su mejor opción, dependiendo de cómo se va a utilizar la tarjeta de crédito.

3.Considerar otros abriles. Los adelantos en efectivo y transferencias de saldo tienen un diferente (a menudo más alta) abril e implican generalmente una transacción o transferencia de saldo de cuotas (en torno al 3%). Puedes buscar 0% TAE y solicitar que la tasa de renuncia - 43% de los emisores harán esto si usted es un cliente nuevo. [3]
Cuando usted consigue un avance en efectivo o transferencia de un equilibrio y obtener una baja o APR de 0%, todos los otros cargos (antes y después) siempre le cobren un interés normal. La parte difícil es que cuando usted hace un pago en la tarjeta de crédito, el pago se aplicará al saldo de interés más bajo para que su saldo más alto tipo de interés sigue siendo la tarjeta hasta su anticipo en efectivo o por transferencia de saldo es totalmente pagado, durante todos los entonces, es tarifa normal (alto) abril
Ejemplo: Usted tiene un saldo de $ 1200 a abril del 15%. Usted consigue un avance en efectivo de $ 1200 a 0% TAE durante 12 meses. Vas a hacer pagos de $ 100 por mes, el pago a que el equilibrio anterior de $ 1200 - a medida que pagarlo, los cargos de interés bajarán porque el equilibrio se cae, por lo que terminará pagando cerca de $ 108 en intereses. [4] No te preocupes por el adelanto en efectivo porque no tienen que pagar por que durante todo un año, ¿no? Incorrecto. Sus pagos serán aplicados hacia el adelanto de efectivo mientras cobran la TAE total del 15% para el saldo anterior, lo que es de $ 180 - $ 72 más de lo que esperaba! Además, si usted no paga que adelanto en efectivo en su totalidad antes de un año ha pasado, usted puede ser que consiga golpe con cargos de interés para todo el año (otros $ 180 o más).
Para evitar sorpresas, pagar su saldo total en una tarjeta antes de obtener un anticipo en efectivo o por transferencia de saldo, y no cobran nada más en la tarjeta hasta que los bajos / sin saldo abril es totalmente valido la pena. Plan para pagarla en su totalidad antes de la expiración abril de promoción, y se le han conseguido un préstamo de 0% y sin igual de la compañía de tarjetas de crédito en su propio juego!
Puedes buscar la pena o el índice de incumplimiento. Esto es lo que se cobra si usted paga tarde o sobrepasar su límite y puede pasar más de 30%. Los términos en que esta tasa varía en patadas de la oferta que ofrecer. Puedes buscar una tarjeta con términos que perdona, tales como permitir que uno o dos retrasos en los pagos antes de que el APR más alto entre en vigor. Por ejemplo "Si su pago llega más tarde de diez días dos veces durante un período de seis meses, la tasa de penalización se aplica".

4.Work los tipos de variables. Si el APR es variable, la oferta deberá precisar cómo. Por lo general, varía con base en la tasa preferencial, y la oferta va a decir algo como: "Su TAE para las transacciones de compra puede vary.The tasa mensual se determina mediante la adición de 5,9% a la Tasa de Interés Preferencial .**" y la nota dicen que podría " ** La tasa de interés preferencial usada para determinar su TAE es el tipo publicado en el Wall Street Journal el día 10 del mes previo ".

5.Look en el período de gracia. Esta es la cantidad de tiempo que tiene para pagar su factura en su totalidad antes de que se cobrarán intereses sobre el saldo. La mayoría de tarjetas tienen un período de gracia de 20-30 días. Si la tarjeta no tiene un plazo de gracia, te cobrarán intereses tan pronto como se carga. Y recuerde que si usted no paga el saldo de su cuenta en su totalidad cada mes, no hay período de gracia. [5]
¿Sabía usted que si usted no paga por un importe cobrado en su totalidad durante el período de gracia, te cobrarán intereses por el cargo de todo, incluso si usted pagó en su mayor parte durante el período de gracia? Digamos que usted compra una cama por 1.000 dólares el 1 de agosto y es el único cargo en su tarjeta. Antes de que su periodo de gracia, usted paga $ 999, lo que significa que usted todavía tiene $ 1 de ese cargo dejó de pagar cuando el período de gracia. Pero, te cobran intereses por los $ 1000 desde el día que hizo la compra (o desde el primer día del ciclo de facturación en el cual usted hizo la compra), independientemente del hecho de que usted pagó la mayor parte de él ya, y independencia del momento en que el pago fue hecho. Esta es una práctica común que se llama fuga de interés que las compañías de tarjetas de crédito son a menudo criticado por.

6.Find el método utilizado para calcular el saldo de las compras.
"Saldo diario promedio": Su saldo se calcula cada día, y el interés se cobra sobre la base de un promedio de los saldos.
Con este método, usted puede reducir sus tasas de interés en romper sus pagos en pedazos. Digamos que usted tiene un saldo de $ 1000 y usted lo paga el último día del ciclo. El saldo promedio diario será de $ 1000, por lo que cobran, por ejemplo, el 13% ($ 130/12 = $ 10,80) por haber llevado a que el equilibrio de esos 30 días. Pero lo que si usted paga $ 500 a mitad del ciclo, y otros $ 500 en el último día? Su saldo diario promedio ahora es de $ 750 (que fue de $ 1000 para los primeros 15 días, $ 500 para los otros 15 días) y su cargo por financiamiento será de 13% de eso, que es 97,50 dólares y 8,13 dólares si lleva el saldo de sólo 30 días, que es 25% menor que si usted hizo el pago en su totalidad al final del mes!
En el Reino Unido, el principio del devengo diario "método es de uso común. Es similar al método de balance diario promedio - las diferencias son insignificantes. [7]
"Saldo ajustado": Justo antes de su factura se imprime y se envía por correo, el emisor resta los pagos realizados durante el período de facturación actual con el saldo al final del período de facturación anterior. Le da el resto del ciclo de facturación para pagar parte de la balanza y evitar el pago de intereses sobre esa cantidad. Esto se considera el método de cálculo más ventajosa. [8]
"Saldo anterior": Usted recibe cargos basada en el equilibrio del mes anterior, no la actual. No es necesariamente malo, todo lo que hace es retrasar cuando te cobran por un determinado equilibrio, pero puede ser que tenga algunas sorpresas si el saldo fluctúa drásticamente, como si sólo se cobra 25 dólares este ciclo de facturación, pero es el momento de obtener cargos de su $ 2000 de los cargos en el ciclo anterior. O bien, que podría ser una buena cosa - si usted tiene que hacer una compra grande de un mes, podría ser útil para no tener que pagar los intereses hasta el próximo mes, cuando su cuenta bancaria se repone mediante un cheque de pago nuevo.
"Promedio de dos ciclos de balance diario" o "de dos tiempos de facturación": Algunos emisores de calcular sus cargos por financiamiento sobre la base de un promedio de sus saldos actuales y los anteriores meses, esencialmente, hacer que paga intereses sobre la deuda que ya ha dado sus frutos! Por ejemplo, si le cobró $ 1000 el mes pasado y lo pagó apagado en su totalidad, y el saldo de este mes es de sólo $ 10, te cobran intereses por $ 505 (el promedio de $ 1000 y $ 10); si el TAE es del 15%, eso es 75,75 dólares. Evite a toda costa (juego de palabras no tiene por objeto) si su saldo tiende a fluctuar.

7.Compruebe las tasas anuales. La mayoría de líneas aéreas y las tarjetas de cashback recompensa tienen una cuota anual, así que asegúrese de que los beneficios de utilizar esa tarjeta compensar el costo de ser miembro de la tarjeta. También puede solicitar que la tasa anual renunciado cada año.

8.See si hay un cargo por financiamiento mínimo. Si usted lleva un pequeño balance, la carga de interés podría ser notablemente bajo. Si es menor que el financiamiento mínimo cargada (por ejemplo, $ 0,75), te cobran el cargo por financiamiento mínimo en vez. Si usted tiende a mantener un saldo grande para que la carga financiera se sitúa bien alto que el cargo financiero mínimo, este término no es tan importante.

9.Note las tasas. Cómo pagar ninguna de estas tasas se acerque a su límite, y por lo general se activará por defecto / porcentaje de penalización y eliminar el período de gracia.
Cargo por transacción para adelantos en efectivo
balanza de transferir el pago de
de finales del pago de la cuota
over-the-límite de crédito

10.Read la letra pequeña. Puedes buscar en las siguientes trampas:
El aumento de la tasa, porque sí. Algunos emisores reservamos el derecho a plantear el APR, incluso si nunca has llegado tarde con su factura. La frase "en cualquier momento por cualquier razón" es una bandera roja.
Universal cláusula de incumplimiento. Esta práctica consiste en elevar su tasa APR si usted hace un pago tarde, en algún préstamo. Compruebe que las frases "por defecto a los demás acreedores" o "delincuentes en una cuenta con cualquier otros acreedores".
De resolución de litigios, arbitrajes vinculantes. Si hay una disputa, una tercera parte independiente, no resuelve el problema - un juez o tribunal. La decisión es final y no hay contendiente o atractivo. arbitrajes obligatorios significa que renuncie a su derecho de demandar y siempre será necesario el uso de un árbitro. Sin embargo, dichas cláusulas no es probable que mantenga en la corte.
costos adicionales, como conseguir un cargo si no actualizar su cuenta todos los años.