Crédito y Gestión de la Deuda

Ya se trate de una hipoteca, préstamos personales, tarjetas de crédito o la totalidad de lo anterior, y más gente más se ahogan bajo el peso de su deuda, y para aquellos con ingresos suficientes para mantener la cabeza fuera del agua, la lógica única opción puede parecer pagar sus deudas lo más rápido posible. Pero, un momento - es que realmente el mejor plan de juego financiero? Aunque ciertamente se siente bien estar libre de deudas, en algunos raros en situación de extrema puede ser mejor el simple mantenimiento de sus deudas (es decir, pagar los pagos mínimos de su préstamo) y la inversión de su dinero excedente. No se puede decidir si invertir su dinero extra, o utilizarlo para pagar sus préstamos? Siga leyendo para conocer algunos consejos para ayudarle a tomar la decisión.

1.Iniciar un presupuesto - un plan de gastos. Antes de que incluso puede pensar en invertir, hay que asegurarse de que usted tiene realmente extra de dinero. Reserva de suficientes ingresos para mantener todas sus deudas actuales; conseguir detrás en sus pagos de la deuda puede dañar su crédito y hacer que incurrir en gastos que rápidamente se abruman el rendimiento de cualquier inversión. Pague por lo menos el mínimo de los pagos de todas sus deudas, a tiempo, todo el tiempo.

2.Construir un día de lluvia fondo antes de invertir. Las cosas pueden estar buscando ahora, pero lo que si usted pierde su trabajo el mes que viene o si tiene una emergencia médica? Antes de invertir o hacer más grande que los pagos necesarios en sus préstamos, ahorrar algo de dinero para un fondo de emergencia. Muchos expertos recomiendan que ahorrar lo suficiente para cubrir al menos tres meses antes de los huesos de los gastos de desnudo. Este número puede variar, sin embargo, dependiendo de su situación y sus preferencias personales. Este dinero debe estar en una, accesible en cuenta seguro, como un fondo de mercado de dinero, no un fondo de inversión (sin garantía de retorno en períodos cortos de tiempo) o un CD (no accesible).

3.Piense en los pagos de la deuda como una inversión. Cuando usted hace un pago de $ 100 por un préstamo con un tipo de interés del 13%, el rendimiento anual es del 13%, o $ 13. ¿Por qué? Debido a evitar tener que pagar esos $ 13 extra en el futuro, que le deja 13 dólares más de lo que de otro modo habrían tenido.

4.Dé prioridad a sus deudas. Algunos expertos financieros sugieren poner sus deudas con el fin de aquellos que cobran el interés más altas tasas (con frecuencia las tarjetas de crédito) a los que cobran los más bajos (por lo general los pagos de la hipoteca). Otros, como Dave Ramsey (en su libro financiero Paz Revisited), sugiero lista de menor a mayor, el pago a los más pequeños, mientras que las deudas primero hacer pagos mínimos en el resto. Luego, cuando el más pequeño de la deuda se paga, la cantidad que se pagaba en que se enrolla en la deuda inmediatamente superior, sumado a que la deuda de pago mínimo. Esto se llama la "bola de nieve de la deuda", y puede dar un enorme sentido de logro y el aliento a cualquiera con un gran número de deudas para pagar.

5.Comparar el rendimiento anual de las inversiones a los tipos de interés en su deuda. Cuando se examine una oportunidad de inversión, comparar su tasa de rendimiento de los tipos de interés en sus deudas. Supongamos que usted está tratando de decidir entre pagar la hipoteca a principios mediante el pago de un extra de $ 100 por mes, o invertir esos $ 100 cada mes. Si automático de préstamo de su tipo de interés es del 6%, puede obtener una mayor rentabilidad mediante la inversión de $ 100 en cualquier inversión que rinde más de 6%. Si usted está pensando en un bono que paga 5%, sin embargo, es mejor pagar los $ 100 adicionales en el préstamo. También se pregunta si sería pedir dinero prestado a la nueva tasa de la deuda para invertir en la tasa de inversión. Si no desea tomar prestado más dinero, usted debe pagar la deuda antes de invertir.

6.Considere el impuesto sobre las consecuencias. No es suficiente con simplemente mirar la tasa de interés que recibirá en una inversión o pago de una deuda. Usted también necesita considerar si el interés de su inversión está sujeto a impuestos y si los intereses de su deuda es deducible de impuestos. Los impuestos pueden complicar las cosas mucho, así que a menos que esté seguro en su capacidad para navegar por el laberinto de las leyes de impuestos y hacer sus propios cálculos, es posible que desee obtener ayuda experta de un asesor financiero. Considere la estadounidense siguientes ejemplos.

los pagos de intereses hipotecarios suelen ser deducibles de impuestos, por lo que la efectiva tasa de interés que paga por su hipoteca puede ser sustancialmente inferior a la tasa establecida. (Nota: sólo se benefician de los deducibles de carácter fiscal de los intereses hipotecarios, si usted detalla sus deducciones en su declaración de impuestos. Tomar la deducción estándar nulos cualquier percepción de "beneficio" de los intereses hipotecarios.)
las inversiones comunes y corrientes están generalmente sujetos a los impuestos sobre la renta, que puede reducir drásticamente el rendimiento.
Con pago diferido de impuestos las inversiones, sin embargo, como 401 (k) y cuentas IRA tradicionales, disminuir su renta imponible, y por tanto la efectiva devolución podrá ser superior a la tasa establecida.

7.Pagar las deudas que tienen mayores tasas de interés que el rendimiento se puede obtener de las inversiones. Hay una buena probabilidad de que se puede encontrar una inversión relativamente segura que pagar más que el interés de una hipoteca de tasa baja. Es un poco más difícil, sin embargo, encontrar una inversión que ofrezca un rendimiento mejor que pagar su crédito 21% saldo de la tarjeta sin un increíble nivel de riesgo, (a menos que alguien te está pagando para invertir - ver el siguiente consejo). Así, con su lista de prioridades de las deudas frente a usted, utilice su dinero extra para pagar los que tienen la tasa de interés más alto primero. Otra estrategia es pagar el saldo que pueda primero a pequeña escala (incluso si tienen tasas de interés bajas) que libera el flujo de caja para invertir o para pagar sus deudas de otros.

8.Invertir sólo cuando se puede razonablemente esperar retornos que superan significativamente los intereses de sus deudas. Con el tiempo usted ha pagado sus obligaciones de interés alta y es probable que puedas encontrar aceptablemente inversiones seguras que proporcionen un mejor retorno de su dinero que el pago adicional en su tasa de deudas inferiores. En este punto, por lo general, tiene sentido invertir, más que nada para pagar más de los pagos mínimos de sus préstamos.

Tenga en cuenta el riesgo. A diferencia de los garantizados "retorno" que se obtiene al pago de las deudas, las inversiones conllevan riesgos. las inversiones de riesgo bajo, tales como cuentas de ahorro teniendo interés, CDs, así como garantías los bonos del gobierno, son bastante seguras, pero es poco probable que superar el rendimiento se puede obtener mediante el pago de deudas, incluso con intereses bajos. Una amplia variedad de otras inversiones, tales como acciones y fondos mutuos, puede generar una rentabilidad que superó incluso las tasas de interés de crédito de tarjetas, pero los datos no son ciertos, e incluso podría perder su principal. En general, cuanto mayor sea la tasa de rendimiento de publicidad, mayor será el riesgo. Usted tiene que considerar su propia tolerancia al riesgo cuando se considera una inversión.
Piense en sus obligaciones financieras futuras. Cuando usted solicita un préstamo hipotecario u otras formas de crédito, su tasa de interés (el costo del dinero que quieren pedir prestado) dependerá en gran medida de su calificación crediticia. Uno de los principales factores que determina su calificación de crédito es la cantidad de crédito que usted usa en relación a la disponible para usted. Así, en algunos casos, puede usted el beneficio de pagar deudas - incluso si parece que su dinero puede obtener un rendimiento mejor en una inversión relativamente segura - porque su perfil de crédito mejoradas a ahorrar dinero en una hipoteca.