Crédito y Gestión de la Deuda

Si usted ha estado nunca en una relación para muy de largo, especialmente si usted era casado o de vida junto, él casi es una garantía que usted ha tenido una lucha del dinero. Una de las causas más grandes de problemas en relaciones es diferencias en valores y las metas y los hábitos cuando viene al dinero, y especialmente la comunicación sobre el dinero publica.

Money no puede comprarle amor, sino que puede rasgarlo sure aparte.el quid de The de este artículo es aprender cómo hablar del dinero, y aprende alinear sus metas financieras. Si usted puede hacer esas dos cosas, usted ha hecho más que la mayoría de los pares, y usted ha hecho mucho para guardar su relación en la tierra sólida.

1.Siéntese y hable sobre financieros objetivos y valores. Muchas parejas a menudo olvidan este paso, aunque parezca obvio y de sentido común. Pero debido a platicar sobre las finanzas puede ser incómodo, muchas parejas dejar estas cosas importantes no se dicen, ya menudo ni siquiera pensar en ello de forma individual. Tienen objetivos y valores cuando se trata de dinero, pero no son examinados. Eso es un error, ya que una persona puede querer ser frugal con el fin de ahorrar para metas futuras, mientras que el otro les gustaría gastar y disfrutar de las cosas ahora, mientras que el se está poniendo bueno. Las diferencias suelen provenir de las educaciones diferentes, y pueden ser cargadas emocionalmente (véase el paso siguiente para obtener más información). No tiene por qué ser difícil, sin embargo, y puede ser que tome una serie de reuniones para llegar a metas reales escrito, con un marco de tiempo para cada uno, pero ahí es donde quiere estar el tiempo.

Cada persona debería tener un presupuesto (formal o crudo, uno de ellos) de lo que sus ingresos y sus gastos son antes de entrar en la discusión. Dedique algún tiempo a pasar su últimos 3 meses de gastos e ingresos para preparar un buen resumen de lo que son y dónde están sus gastos. Asegúrese de incluir los $ 5 café con leche todas las mañanas, y la gasolina de alto grado en lugar de las cosas baratas, y estar preparado para explicar con calma las razones de las cosas que su pareja no estén listos para ver el valor de! (Y estar dispuestos a invertir en una máquina de café con leche - o lo que sea necesario para ayudar a hacer los compromisos con éxito.)
Dígale a su pareja que le gustaría sentarse y tener una charla sobre el futuro - cuáles son sus metas y cómo pueden trabajar juntos, en equipo, para alcanzarlos. Para empezar, escupiendo las cosas cada uno de ustedes quiere - una casa, los niños, la educación universitaria para los niños, un fondo de emergencia sana, agradable automóviles, viajan cada año, buena ropa, accesorios y equipos, etc
Luego de establecer prioridades, y ver si puede venir con cosas en común. Si quieres que las cosas diferentes, es importante que hable acerca de por qué, y considerar los deseos de la otra persona. Si eso es lo que hace la otra persona feliz, usted esté dispuesto a hacerlos felices - que es la base de una buena relación. Pero las relaciones no son unilaterales, ya sea, por lo que debería ser capaz de ser feliz también. El punto es que ambas partes deben ser considerados, y usted debe buscar una solución ganar-ganar o compromiso, de manera que ambos puedan ser felices.
Discutir cómo manejará los activos y las deudas que se acumularon antes de la relación se inició. Si usted está casado en los EE.UU., los acreedores de su cónyuge puede detener legalmente responsable y llevar a cabo sus bienes si no mantener sus finanzas completamente separados, o si alguna vez se divorcian. Además, su cónyuge puntuación de crédito afecta su capacidad para obtener crédito conjunto, que a menudo es necesario para la compra de gran tamaño (como una casa). Así que si estás casado, el mejor camino es trabajar juntos para pagar la deuda lo más rápido posible, evitando retrasos en los pagos. Si usted está pensando en casarse pronto, un acuerdo pre-nupcial puede ayudar a proteger los activos de una persona de otra persona los acreedores.[1] Si no está casado, usted puede elegir para el tratamiento de la deuda individual como un gasto compartido o puede que no - la elección es suya como pareja.

2.Eliminar de emociones hablar financieros. Desde sus primeras reuniones sobre las metas financieras de su semanario posteriores conversaciones (tratado en un paso posterior), es importante que los dos de ustedes mantener la calma, no salir herido o enojado sobre cualquiera de los temas, y eche un vistazo a estas cuestiones de manera objetiva. A menudo, las cuestiones financieras están atados en todo tipo de problemas emocionales, derivados de la infancia, de las cuestiones de seguridad a sentir como que su forma es mejor, a sentirse herido si su manera de gastar, es criticado en forma alguna, y mucho más. Estos problemas emocionales son todos enredados con cuestiones financieras, y es importante que usted lidiar con ese problema y justo frente a las metas financieras y de los hábitos:

No utilice emocional, acusatorio, o inflamatorias del lenguaje. Usar la comunicación no violenta.
No culpe a la otra persona o incluso de forma negativa crítica.
Simplemente hablar de sus metas financieras, el desarrollo de un plan para llegar a esas metas, el desarrollo de un sistema para tratar con las finanzas, y así sucesivamente.
Además, no se sienta como si estuviera bajo ataque, si la otra persona hable sobre sus objetivos o hábitos -, que éste sea un debate abierto, y si se siente bajo ataque, parar y tomar un respiro y recordar que esto no es un la discusión acerca de usted personalmente, sino acerca de cómo ustedes dos se van a cumplir sus objetivos. Una vez más, pensar en esto como un esfuerzo de equipo, no como usted-vs-me esfuerzo.

3.Vamos con un plan para alcanzar sus objetivos. Una vez que usted es capaz de llegar a metas comunes financiera (un gran paso - celebrar!), tendrá un plan para llegar allí. Esto tomará en cuenta sus ingresos conjuntos, su deuda, sus ahorros, ¿cuánto usted puede poner hacia la deuda y / o el ahorro de cada mes, si desea recortar ciertas cosas con el fin de cumplir con sus metas de ahorro, el tiempo que desea darse para alcanzar los objetivos financieros, y así sucesivamente:

Comience por tener un plazo definido para cada meta, y luego determinar cuánto necesita ahorrar (o pagar la deuda a) cada mes para llegar a sus metas. Trate de conseguir en el hábito de pagar primero a vosotros mismos.
Crear un plan de gastos (si no lo ha hecho) para cada mes, y ver si se puede ajustar para satisfacer esa meta mensual. Puede que tenga que recortar algunas cosas, o de obtener un ingreso extra, o ambas cosas. O usted podría descubrir que sus objetivos no son realistas y tiene que recortar en ellos, nuevas prioridades, o empujar de nuevo un poco con el fin de reunirse con ellos. Este plan para alcanzar sus objetivos es cómo va a alinear sus gastos diarios y mensuales con sus metas a largo plazo. También es una buena manera de resolver pequeños conflictos a corto plazo - por ejemplo, "usted debería comprar menos zapatos, y debo comprar menos juegos de video, así que podemos comprar esa casa en tres años y viajó a Europa en dos años". los planes de gasto va a evolucionar el paso del tiempo - esto es inevitable, estar preparados para ajustar y adaptar a sus situaciones cambiantes (promoción en el trabajo, gastos inesperados, como reparaciones de vehículos constante que indica un gasto próximo principales, etc) según sea necesario.

4.Desarrollar un sistema de finanzas que trabaja para ambos. Puede tomar algo de ensayo, error y ajustar antes de hacer las cosas bien. Tenga en cuenta que ningún acuerdo es uno de alguna manera "mejor" que el otro. El mejor arreglo es el que genera la mayoría de la armonía en su relación.
Use el método comunitario si tienen estilos muy similares y el gasto metas de ahorro. Todos los ingresos recibidos por la pareja entra en una cuenta única, y todos los gastos salen de esa sola cuenta. Si no estás en la misma página sobre el gasto, como si una persona tiende a tomar decisiones de dinero que la otra persona tiende a estar en desacuerdo con este enfoque puede conducir a discusiones frecuentes. Comunicación, la confianza y la disciplina son esenciales para este acuerdo para trabajar sin problemas.

Utilice el enfoque individual si tiene el gasto de diferentes estilos. Llevar una contabilidad separada a la que sus ingresos individuales se depositan. dinero puesto en una cuenta conjunta no sólo para los gastos compartidos. Decida lo que esos gastos comunes van a ser (por lo general alquiler o hipoteca, servicios públicos, etc) y qué porcentaje de cada socio pagarán. Puede cada uno puso en la mitad de los gastos, o puede decidir que contribuir con un porcentaje que está en relación con sus ingresos individuales (por ejemplo, una persona hace el doble por años como el otro, por lo que una persona se pone el doble que a los gastos compartidos, la otra).[2] El resto del dinero en la cuenta de cada persona es de ellos de tener y gastar o guardar la forma que deseen.
Use el método del subsidio si cabe. Este es un híbrido de las dos anteriores acuerdos. Ponga todo en una cuenta conjunta, pero dar a cada persona una prestación a pasar cuando lo deseen. La indemnización puede ser en efectivo, o puede ser transferido a cuentas individuales. Decidir en pareja cuánto de una asignación por cada persona debe recibir. Esto funciona mejor para las personas que tienden a gastar dinero en cosas diferentes, pero que todavía quieren poner en común sus ingresos.

5.Decidir quién será el manejo de la "administración" los aspectos de sus finanzas. Para poner su plan financiero en acción, tendrás que averiguar cómo usted va a pagar sus cuentas, pagar la deuda, depósitos en ahorros, dinero para las necesidades de gasto diferentes (como el gas y los alimentos y comer fuera), y así sucesivamente. Alguien tendrá que asumir la responsabilidad de cada parte del sistema (es mejor si los dos están involucrados, pero usted debe encontrar lo que funciona mejor para usted como pareja). Por lo general, hay una persona que está más inclinado a llevar la contabilidad, ya veces él o ella no le importa llevar esta responsabilidad. De lo contrario, tendrá que definir y asignar responsabilidades. Una persona puede ir al banco, mientras que el resto de actualizaciones de su programa financiero (como Quicken o Money) o su cuenta de cheques registro para asegurarse de que está en equilibrio, por ejemplo.
Si una persona va a estar manejando las finanzas más que el dinero de otros, ¿cuál es su responsabilidad, en consulta con la otra antes de, por ejemplo, entrando en la cuenta de ahorros o un IRA?
Si la persona que normalmente se encarga de estas tareas no pueden hacerlo (por ejemplo, problema médico, en un viaje, etc) hace que la otra persona sabe lo suficiente sobre el proceso que intervenir?

6.Tener reuniones semanales financiera. Esto es muy importante, y es un paso que muchas parejas pasan por alto. Sólo porque usted tiene los mismos objetivos financieros y un plan y un sistema no significa que todo está bien. Si una persona asume la responsabilidad de las finanzas, por ejemplo, y la otra es estar fuera de onda, es probable que haya problemas en el futuro. Usted no quiere estar en la situación en la que una pareja se hizo cargo de las finanzas y el otro era felizmente ignorante ... hasta que se reveló que estaban muy atrasados en los pagos y pronto tendría que declararse en quiebra. Eso no es un buen momento en una relación! Para evitar problemas como éste, tienen una reunión semanal en la que sentarse y hablar acerca de las finanzas. Usted puede revisar sus cuentas, su plan de gastos, lo que se avecina en las pocas semanas siguientes que usted necesita un presupuesto para, las zonas problemáticas, qué hacer con su bono anual, en las que están con sus metas, y así sucesivamente . Asegúrese de que los dos están atrapados en todo, y que está trabajando bien como equipo.

7.Adaptar según sea necesario. Es posible que necesite ajustar las asignaciones o las proporciones, si se plantea un gran gasto, al igual que una persona pierde un trabajo, o sufre de una enfermedad o lesión importante, o incluso tiene un nuevo (y caro) los intereses o aficiones. Por ejemplo, supongamos que una pareja usa el enfoque comunitario, a continuación, una pareja decide tomar golf otra vez. La pareja puede decidir que la mejor forma de atender esta es la designación de un subsidio de golf "" para que una pareja sabe exactamente la cantidad de la otra persona va a ser el gasto en este hobby, y no hay sorpresas ("Has pasado la cantidad de en ese club de golf ?!?"). (En el ejemplo el golf, los gastos adicionales podrían provenir de personal de la asignación por persona.) Muchas parejas modificar su acuerdo de manera significativa como las circunstancias cambian. Una pareja puede, por ejemplo, comenzar con el enfoque individual, entonces la transición en el enfoque comunitario cuando comienzan una familia o hacer una gran inversión en conjunto.

8.Above todos, permanecen el positivo y sean honestos. Recuerde: usted es un equipo. Usted tiene las mismas metas y le se quisiera que fuera feliz. Los miembros de equipo pueden ayudarse hacia fuera y animarse, o pueden rasgar al equipo aparte siendo negativos, culpando, trabajando contra objetivos comunes. Si usted permanece siempre positivo, usted tendrá éxito en equipo. Sea encouraging, estancia centrado en culpa de las soluciones no, y cerciórese de que el amor es la fundación todo que usted lo hace.