Crédito y Gestión de la Deuda

Lo más probable es que, cuando se comenzó a utilizar tarjetas de crédito, las empresas de tarjetas de crédito nunca fueron tímidas para ofrecerle más tarjetas y líneas de crédito más grandes. Actuaron así porque querían que viven fuera de su alcance y endeudarse más que razonablemente podría pagar mensualmente. Estas empresas no hacen dinero cuando los clientes cobran cantidades bajas y pagan sus balances en su totalidad; hacen dinero cuando los clientes llevan elevados saldos y pagan fuertes tasas de interés. Entonces, una vez que estos mismos consumidores son tope fuera y resulta difícil hacer incluso el pago mínimo, las empresas de tarjetas de crédito ¿qué hacen? Elevaran sus tasas de interés aún más!

No basado en estas prácticas de negocio, debe ser es de sorprender que las compañías de tarjetas de crédito activamente patrocinado legislación reciente, haciendo más difícil que nunca a declarar bankruptcy梕ven para aquellos que necesitan la mayoría.

Legalmente, hay dos tipos de bancarrota para individuos: capítulo 7 y capítulo 13. Mucha gente piensa que de bancarrota de capítulo 7, que significa que casi todas las deudas actuales se cancelaron, y después de ellos de archivos, deben nada. También llegan a mantener todas sus pertenencias actuales. Las empresas de tarjetas de crédito son obviamente contra el capítulo 7, porque significa que nunca verán más dinero de los clientes.

El tipo más común de quiebra (y el preferido por los acreedores) son el capítulo 13. Una persona de presentación para la bancarrota de capítulo 13 tiene sus deudas, ingresos y activos cuidadosamente examinados por un representante de la Corte. El tribunal decide cuánto, si las hubiere, de la deuda aún tienen la capacidad de pago y, a continuación, configura un plan estricto pago (a menudo, el dinero está tomada directamente de cheques). Todo patrimonio personal, desde un coche para muebles y ropa, puede pedir por el representante de la Corte para ser vendidos a pagar sus deudas.

Si bien las empresas de tarjetas de crédito preferiría quiebra no existía, enormemente prefieren lo cuando gente de archivos para el capítulo 13, porque las empresas tienen una oportunidad de recibir más dinero. Nueva legislación aprobada en 2005, hizo más difícil que nunca para participar en el capítulo 7, que significa que aún más los consumidores pueden verse obligados a vender su vehículo o su casa para satisfacer debts梔ebts que en muchos casos fueron pagadas off años, con sólo los años de pagos de interés alto a la izquierda.

Las consecuencias reales de la quiebra

Tras la presentación de quiebra, ya no tienes tus antiguas deudas, pero también ya no tienes alguna de sus antiguas líneas de crédito. Para alguien que ha vivido más allá de sus medios financieros durante mucho tiempo, esta nueva situación puede ser un shock doloroso y difícil.

Si presenta para el capítulo 13, se iniciará con un plan de amortización de cinco años, ordenados por la Corte. No tendrá acceso a viejas líneas de crédito y tienen muy limitado (si existe) acceso a nuevos créditos. Sorprendentemente, la quiebra no empezar a contar hacia abajo hasta el final de este período de cinco años.

Quiebra va en su informe de crédito y permanece allí hasta diez años. (Capítulo 13, el inicio de diez años después de su fin de amortización de cinco años, añadiendo hasta cerca de 15 años en total.) Inmediatamente después de la presentación, su calificación de crédito irá hacia abajo y para al menos el primer año obtener cualquier nueva línea de crédito puede ser imposible. Con el tiempo, poco a poco va a mejorar su calificación de crédito, y puede ser elegible para una oferta de crédito. Desconfíe de apertura de las cuentas nuevas, recordando sus problemas de deuda anteriores. Recuerde que puede sólo declarar quiebra una vez cada siete años, por lo que no importa lo que vienen nuevas circunstancias (muerte, gastos médicos, etc.), es completamente responsable de cualquier nuevas deudas durante al menos siete años adelante.

Sus primeras ofertas de crédito post-bankruptcy probablemente será para pequeñas líneas de crédito (unos cientos de dólares), con altas tasas de interés y, por lo general, una cuota anual. Para volver al buen camino a buen crédito, abra una de estas tarjetas sólo si está listo para la responsabilidad. Pagar a tiempo y no exceder el límite. Conforme pasa el tiempo, se ofrecerán tarjetas con líneas de crédito más grandes, bajar las tasas y tarifas menos o no.